Información sobre la moratoria de deuda hipotecaria

Te contamos en qué casos podrías solicitar la aplicación de la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisión de vivienda habitual que se publicó el pasado 18 de marzo en el Real Decreto-Ley 8/2020 de medidas urgentes y extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19.

Ten en cuenta que esta medida solo afectará a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19. A continuación, te detallamos los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta antes de gestionar una solicitud.

¿Esta medida solo afecta a hipotecas?

La moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual se aplicará a contratos de préstamos o créditos garantizados con hipoteca con la finalidad de adquirir vivienda habitual formalizados antes del 14 de marzo de 2020. Su deudor debe encontrarse en determinados supuestos de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19.

Estas medidas también se aplicarán a los fiadores y avalistas del deudor principal respecto de su vivienda habitual.

¿En qué consiste la moratoria de la deuda hipotecaria?

Consiste en la suspensión de la deuda hipotecaria es decir, no se exigirá el pago de la cuota hipotecaria (ni amortización de capital, ni pago de intereses), ni se devengarán intereses.

Esto no significa la condonación de la deuda, una vez finalice el plazo de la moratoria se reactivará la operación.

Tampoco se podrá resolver anticipadamente el préstamo durante la vigencia de la moratoria, ni se podrán cobrar intereses de demora.

¿Qué se considera situación de vulnerabilidad económica?

Para poder optar a la moratoria de la deuda hipotecaria deberán darse de forma cumulativa todos los supuestos que describimos a continuación:

a) Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo debido al impacto del COVID-19. En caso de ser empresario o profesional, se tendrá en cuenta si sufre una pérdida sustancial de sus ingresos, o una caída de al menos el 40% de sus ventas.

b) Que todos los ingresos de la unidad familiar no superen en el mes anterior a la solicitud de la moratoria tres veces el Indicador Público de la Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM):

IMPORTE IPREM MENSUAL= 537,84 €
IPREM en cómputo ANUAL (incluye prorrata de pagas extraordinarias): 7519,59€ x 3(tres veces el IPREM) = 22.559 €

Este índice se incrementará en función de:

  • 0,1 veces el IPREM por cada hijo (0,15 veces en caso de unidad familiar monoparental)
  • 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga discapacidad, superior al 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite permanentemente será de 4 veces el IPREM.
  • Si el deudor hipotecario tiene parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual con un o grado de discapacidad superior al 33 %, o persona con discapacidad física o sensorial con un grado igual o superior al 65%, o enfermedad grave que incapacite a la persona o su cuidador, será de 5 veces el IPREM.

c) Que la cuota hipotecaria más los gastos y suministros básicos resulten superiores o iguales al 35% de los ingresos netos de la unidad familiar.

d) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, haciendo que la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3 o en el caso de ser empresario o profesional una caída de las ventas al menos del 40%.

Por ejemplo, si los ingresos mensuales netos de una unidad familiar son de 1500€, y la cuota mensual de la hipoteca es de 500 € -> ESFUERZO ACTUAL es de 0,333 (500€/1500 €).

Se consideraría alteración significativa cuando ese ratio exceda del 0,433 (resultado de multiplicar 0,333 por el 1,3). Por ejemplo, si los ingresos netos mensuales de la unidad familiar descienden a 1000 € debido al impacto del COVID-19, y se mantiene la cuota hipotecaria = el NUEVO ESFUERZO es DEL 0,50 (500€/1000€), que al ser superior al 0,433 de referencia, se consideraría una alteración significativa de su circunstancia económica

Además, como unidad familiar se entiende: el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, se incluye a los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la misma vivienda.

¿Cómo acredito la situación de vulnerabilidad financiera? ¿Que documentación necesito?

Para poder justificar que se cumplen todas las situaciones descritas deberás presentar los siguientes documentos:

  • Certificado de desempleo expedido por la entidad gestora donde figure la cuantía percibida en concepto de prestaciones o susbsidios por desempleo.

  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, necesitarás el certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

  • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho, certificado de empadronamiento de la unidad familiar con referencia al momento de la presentación de los documentos y a los seis meses anteriores y declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permamente.

  • Nota simple del servicio de índices expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar y escrituras de compraventa de la vivienda junto con el contrato del préstamo con garantía hipotecaria.

  • Declaración responsable relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos por la normativa para considerarse sin recursos económicos suficientes.

¿Cuándo puedo solicitar la moratoria?

Si cumples todos los requisitos descritos en los puntos anteriores para solicitar la moratoria, puedes hacerlo desde el 18 de marzo y hasta 15 días después del fin de vigencia del Real Decreto-Ley.

Para ello, deberás aportar toda la documentación que te indicamos, firmar el documento de Solicitud de Moratoria y la Declaración Responsable y enviárselo por email a tu gestor, llama previamente a tu oficina y te indicarán el correo electrónico al que tienes que enviar la documentación. También puedes entregarlo en tu oficina más cercana pero recuerda el protocolo de acceso a oficina.

La solicitud de moratoria será efectiva cuando se compruebe que has aportado toda la documentación requerida. ABANCA procederá en un plazo máximo de 15 días desde dicha fecha efectiva a implementar la solicitud de moratoria si se confirma la situación de vulnerabilidad.

Otras consideraciones

La aplicación indebida de estas medidas implicará que:

  • Serás responsable de los daños y perjuicios, así como de los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización (estos no podrán ser inferiores al beneficio indebidamente obtenido por la aplicación de la norma).

  • Incurrirás en responsabilidad si voluntaria y deliberadamente buscases situarte o mantenerte en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de las medidas contempladas en el Real Decreto-Ley.

  • Podremos exigirte en cualquier momento que nos acredites documentalmente el mantenimiento de la situación que originó la concesión de la medida de flexibilización.

Para saber más...

DUDAS

DOCUMENTACIÓN