Información sobre la Moratoria Hipotecaria Legal

A raíz de la crisis sanitaria del COVID-19, y con motivo de la publicación del Real Decreto-ley 8/2020 de 17 de marzo de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 (BOE de 18 de marzo de 2020), del Real Decreto-ley 11/2020 de 31 de marzo por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19 ( BOE de 1 de abril de 2020), y del Real Decreto- Ley 15/2020 de 21 de abril y Real Decreto-Ley 19/2020 de 26 de mayo que complementan a los anteriores, te contamos en qué casos podrás solicitar la aplicación de la Moratoria Hipotecaria Legal.

Ten en cuenta que esta medida solo afectará a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19. A continuación, te detallamos los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta antes de gestionar una solicitud.

Te informamos que también en caso de que no cumplas condiciones o cumpliendo los requisitos una vez venza el plazo para acogerte a la Moratoria Hipotecaria Legal, tienes la posibilidad de solicitar un Aplazamiento Hipotecario Sectorial. Consulta las condiciones.

A mayores, podrías beneficiarte también de las Moratoria No hipotecarias Legal y del Aplazamiento No Hipotecario Sectorial.

La solicitud de la Moratoria Hipotecaria Legal comportará de forma conjunta la solicitud y estudio de la concesión del Aplazamiento Hipotecario Sectorial que pudiera corresponder. Si no deseas realizar la petición de forma conjunta para que se apliquen de forma sucesiva, en el supuesto de cumplir con las condiciones subjetivas para considerarse en situación de vulnerabilidad económica, ponte en contacto con tu gestor/oficina y te indicarán los pasos a seguir.

¿A qué productos afecta está medida?

La Moratoria Hipotecaria Legal se aplicará a contratos de préstamos o créditos con garantía hipotecaria contraídos para la adquisición de:

  • Vivienda habitual
  • Inmuebles afectos a la actividad económica que desarrollen los empresarios o profesionales que sean personas físicas.
  • Vivienda distinta de la habitual en situación de alquiler en la que el deudor hipotecario, persona física y propietario haya dejado de percibir la renta arrendaticia desde la entrada en vigor del Estado de Alarma (14/03/2020) o deje de percibirla un mes después.

Siempre y cuando se hayan formalizado antes del 14 de marzo de 2020. Además, para poder solicitar la moratoria, el potencial beneficiario debe encontrarse en determinados supuestos de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19.

Estas medidas también se aplicarán a los fiadores y avalistas del deudor principal respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que para el deudor hipotecario.

¿En qué consiste la Moratoria Hipotecaria Legal?

Consiste en la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo de 3 meses; salvo ampliación por Acuerdo del Consejo de Ministros. Es decir, no se exigirá el pago de la cuota hipotecaria ni de ninguno de los conceptos que la integran (ni amortización de capital, ni pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje.

Esto no significa la condonación de la deuda, una vez finalice el plazo de la moratoria se reactivará la operación. La moratoria produce el efecto de ampliar la duración del préstamo el número de meses que dure la suspensión.

Tampoco se podrá resolver anticipadamente el préstamo durante la vigencia de la moratoria, ni se podrán devengar intereses ordinarios, ni en su caso, de demora.

La aplicación de la suspensión de la deuda hipotecaria no requerirá acuerdo entre las partes, ni novación contractual alguna para que surta sus efectos desde la fecha efectiva de su solicitud.

Será obligación unilateral de la Entidad, la elevación a escritura pública del reconocimiento de la suspensión de la cuota prevista en la normativa, al objeto de que pueda procederse a la inscripción de la ampliación de plazo en el Registro de la Propiedad correspondiente.

En todo caso, todos los gastos que se originen por tal causa, serán de cuenta de la Entidad.

¿Qué se considera situación de vulnerabilidad económica?

Para poder optar a la Moratoria Hipotecaria Legal deberán darse de forma cumulativa todos los supuestos que describimos a continuación:

a) Que el potencial beneficiario (*) pase a estar en situación de desempleo debido al impacto del COVID-19. En caso de ser empresario o profesional, se tendrá en cuenta si sufre una pérdida sustancial de sus ingresos, o una caída de al menos el 40% de sus ventas.

b) Que todos los ingresos de la unidad familiar (**) no superen en el mes anterior a la solicitud de la moratoria tres veces el Indicador Público de la Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM):

IMPORTE IPREM MENSUAL= 537,84 €
IPREM en cómputo ANUAL (incluye prorrata de pagas extraordinarias): 7519,59€ x 3(tres veces el IPREM) = 22.559 €

Este índice se incrementará en función de:

  • 0,1 veces el IPREM por cada hijo (0,15 veces en caso de unidad familiar monoparental)
  • 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga discapacidad, igual o superior al 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite permanentemente será de 4 veces el IPREM.
  • Si el deudor hipotecario tiene parálisis cerebral, enfermedad mental, o discapacidad intelectual con un o grado de discapacidad igual o superior al 33%, o es persona con discapacidad física o sensorial con un grado igual o superior al 65%, o enfermedad grave que incapacite a la persona o su cuidador, será de 5 veces el IPREM.

c) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, el total de las cuotas hipotecarias de los préstamos/créditos afectos por la moratoria, más los gastos y suministros básicos resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos de la unidad familiar.

d) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, haciendo que la carga hipotecaria (entendida esta como la suma de las cuotas hipotecarias de los bienes inmuebles a los que afecta la medida) sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Por ejemplo, si los ingresos mensuales netos de una unidad familiar son de 1500€, y la cuota mensual de la hipoteca es de 500 € -> ESFUERZO ACTUAL es de 0,333 (500€/1500 €).

Se consideraría alteración significativa cuando esa ratio exceda del 0,433 (resultado de multiplicar 0,333 por el 1,3). Por ejemplo, si los ingresos netos mensuales de la unidad familiar descienden a 1000 € debido al impacto del COVID-19, y se mantiene la cuota hipotecaria = el NUEVO ESFUERZO es DEL 0,50 (500€/1000€), que al ser superior al 0,433 de referencia, se consideraría una alteración significativa de su circunstancia económica.

(*) Potencial beneficiario: quiénes estén haciendo frente a una deuda hipotecaria de los préstamos/créditos afectos por esta medida

(**) Como unidad familiar se entiende: el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, se incluye a los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la misma vivienda.

¿Cómo acredito la situación de vulnerabilidad económica? ¿Qué documentación necesito?

Para poder justificar que se cumplen todas las situaciones descritas deberás presentar los siguientes documentos:

  • Certificado de desempleo expedido por la entidad gestora donde figure la cuantía percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, necesitarás el certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

  • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho, certificado de empadronamiento de la unidad familiar con referencia al momento de la presentación de los documentos y a los seis meses anteriores y declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente.

  • Nota simple del servicio de índices expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar y escrituras de compraventa de la vivienda habitual, de la vivienda en alquiler o del inmueble afecto a la actividad económica junto con el contrato del préstamo con garantía hipotecaria.

  • En caso de solicitar la moratoria para una hipoteca con destino alquiler, el contrato de alquiler.

  • Declaración responsable relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos por la normativa para considerarse sin recursos económicos suficientes.

En el caso de que no pudieses aportar alguno de los documentos detallados, tienes la opción de cumplimentar una Declaración Responsable que incluya justificación expresa de los motivos, relacionados con la crisis del COVID-19 que te impiden tal aportación.

Cuando se produzca el levantamiento del Estado de Alarma estarás obligado a aportar todos los documentos en el plazo máximo de 1 mes.

¿Cómo y hasta cuándo puedo solicitar la Moratoria Hipotecaria Legal?

Si cumples todos los requisitos descritos en los puntos anteriores podrás solicitar la moratoria, hasta 15 días después del mes siguiente al fin de la vigencia del Estado de Alarma. El fin de vigencia del Estado de Alarma fue el 21 de junio; así que tendrás hasta el 5 de agosto para solicitar la moratoria.

Para ello, deberás rellenar este formulario online de solicitud, en el que tendrás que cubrir los datos económicos que te indicamos, aportar en su caso, la documentación que consideres y firmar el documento de Solicitud de Moratoria y la Declaración Responsable.

Si tienes contratado algún seguro de Protección de Pagos a través de nuestra Entidad, eres empleado por cuenta ajena e indefinido y te encuentras en una situación de desempleo, ERTE o ERE, infórmate de las coberturas de este seguro y valora qué solución te encaja más en tu situación actual. Para tramitarlo no es necesario acudir físicamente a tu oficina, ya que puedes iniciar el proceso a través de este formulario. Un gestor contactará contigo para indicarte los pasos a seguir.

¿Cuándo sabré si me han concedido la Moratoria Hipotecaria Legal?

La solicitud de Moratoria Hipotecaria Legal será efectiva en el momento en que aportes toda la documentación requerida o, si no fuera posible, cumplimentes la Declaración Responsable justificativa de los motivos de no poder adjuntarla cuando presentes la solicitud.

Por ejemplo, si presentas la solicitud junto con la documentación necesaria o la declaración responsable de no poder aportarla en el momento actual, el 24 de junio, la próxima cuota que no pagarás, será la de julio.

En ABANCA procederemos en un plazo máximo de 15 días a contar desde la fecha efectiva de la solicitud, a implementar la Moratoria Hipotecaria Legal; siempre y cuando cumplas con la definición del criterio de vulnerabilidad indicado por la normativa.

Te informaremos puntualmente si cumples los requisitos y puedes acogerte a la Moratoria Hipotecaria Legal, o en su caso, los motivos de no poder beneficiarte de la misma.

Otras consideraciones

La aplicación indebida de estas medidas implicará que:

  • Serás responsable de los daños y perjuicios, así como de los gastos generados por la aplicación de la medida de moratoria (estos no podrán ser inferiores al beneficio indebidamente obtenido por la aplicación de la norma).

  • Incurrirás en responsabilidad si voluntaria y deliberadamente buscases situarte o mantenerte en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de las medidas contempladas en el Real Decreto-Ley 8/2020 y en el Real Decreto-Ley 11/2020.

  • Podremos exigirte en cualquier momento que nos acredites documentalmente el mantenimiento de la situación que originó la concesión de la medida de flexibilización.

Para saber más...

DUDAS

DOCUMENTACIÓN