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Todo sobre Moratoria Hipotecaria Sectorial

A raíz de la crisis sanitaria del COVID-19, la Confederación de Cajas de Ahorro (CECA) y la Asociación Española de Banca (AEB), promovieron iniciativas sectoriales, a las que se adhirió ABANCA, que son adicionales y complementarias de las medidas adoptadas por el Gobierno. Entre dichas medidas se encuentra la posibilidad de acogerse a una Moratoria Hipotecaria Sectorial que podrá llegar a ser complementaria de la Moratoria Hipotecaria Legal o una alternativa de esta. Te contamos en qué casos podrás solicitar la aplicación de la Moratoria Hipotecaria Sectorial.

Ten en cuenta que esta medida solo afectará a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19. A continuación, te detallamos los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta antes de gestionar una solicitud.

A mayores, te recordamos que también podrías beneficiarte de las Moratorias No Hipotecarias, tanto Legal, como Sectorial.

¿A qué productos afecta está medida?

La Moratoria Hipotecaria Sectorial se aplicará a contratos de préstamo o crédito con garantía hipotecaria titularidad de personas físicas (incluidos autónomos), formalizados antes del 14 de marzo de 2020.

El préstamo/crédito no podrá presentar incumplimientos de más de dos cuotas impagadas a fecha de declaración del Estado de Alarma (14/03/2020).

Además, sólo podrá ser solicitada por el titular persona física (incluidos autónomos), quedando excluidos los fiadores y avalistas del deudor principal.

El beneficiario debe encontrarse en determinados supuestos de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19.

Es muy importante que recuerdes que para poder acogerte a esta Moratoria Hipotecaria Sectorial debes solicitar en primer lugar la Moratoria Hipotecaria Legal.

¿En qué consiste la Moratoria Hipotecaria Sectorial?

Consiste en el aplazamiento de la parte de la cuota relativa al capital del préstamo durante el plazo de la moratoria (como máximo 12 meses), o una solución financieramente equivalente. En el caso de que con carácter previo hayas disfrutado de la Moratoria Hipotecaria Legal (en la actualidad 3 meses), la suma de ambas no podrá sobrepasar dicho plazo máximo.

Aunque no se exija la parte de la cuota relativa al capital, tendrás que hacer frente a la totalidad del pago de intereses sobre el principal pendiente durante el período que dure la moratoria.

Esto no significa la condonación de la deuda, una vez finalice el plazo de la moratoria se reactivará la operación. La moratoria podrá producir, en su caso, el efecto de ampliar la duración del préstamo el número de meses que dure el aplazamiento.

Con motivo de la restricción a la libertad deambulatoria y la imposibilidad de formalizar el aplazamiento de la deuda hipotecaria en escritura pública mientras dicha situación permanezca, te informaremos, en el caso de que la instrumentación de la moratoria lo exija y la Entidad así lo requiera, de la obligatoriedad que tienes de comparecer en Notaría a formalizar la correspondiente novación hipotecaria tan pronto se restablezca plenamente la libertad deambulatoria.

Lo expuesto en el párrafo anterior no impedirá que la suspensión de la deuda hipotecaria produzca sus efectos desde la fecha efectiva de su solicitud.

¿Qué se considera situación de vulnerabilidad económica?

Para poder optar a la Moratoria Hipotecaria Sectorial deberá cumplirse al menos uno de los siguientes los supuestos:

a) Que el titular persona física (incluidos autónomos) pase a estar en situación de desempleo debido al impacto del COVID-19. En caso de ser empresario o profesional, se tendrá en cuenta si sufre una pérdida sustancial de sus ingresos, o una caída de al menos el 40% de sus ventas.

b) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, el total de las cuotas hipotecarias de los préstamos/créditos afectos por la moratoria más los gastos y suministros básicos resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos de la unidad familiar (*).

c) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, haciendo que la carga hipotecaria (entendida esta como la suma de las cuotas hipotecarias de los bienes inmuebles a los que afecta la medida) sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Por ejemplo, si los ingresos mensuales netos de una unidad familiar son de 1500€, y la cuota mensual de la hipoteca es de 500 € -> ESFUERZO ACTUAL es de 0,333 (500€/1500 €).

Se consideraría alteración significativa cuando esa ratio exceda del 0,433 (resultado de multiplicar 0,333 por el 1,3). Por ejemplo, si los ingresos netos mensuales de la unidad familiar descienden a 1000 € debido al impacto del COVID-19, y se mantiene la cuota hipotecaria = el NUEVO ESFUERZO es DEL 0,50 (500€/1000€), que al ser superior al 0,433 de referencia, se consideraría una alteración significativa de su circunstancia económica.

(*) Como unidad familiar se entiende: el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, se incluye a los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la misma vivienda.

¿Cómo acredito la situación de vulnerabilidad financiera? ¿Qué documentación necesito?

Para poder justificar que se cumplen algunas de las situaciones de vulnerabilidad económicas descritas, deberás presentar los siguientes documentos:

  • Certificado de desempleo expedido por la entidad gestora donde figure la cuantía percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, necesitarás el certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

  • Declaración responsable relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos por la normativa para considerarse sin recursos económicos suficientes.

En el caso de que no pudieses aportar alguno de los documentos detallados, tienes la opción de cumplimentar una Declaración Responsable que incluya justificación expresa de los motivos, relacionados con la crisis del COVID-19 que te impiden tal aportación.

Cuando se produzca el levantamiento del Estado de Alarma estarás obligado a aportar todos los documentos originales en el plazo máximo de 1 mes en tu oficina.

¿Cómo y hasta cuándo puedo solicitar la Moratoria Hipotecaria Sectorial?

Si cumples algunos de los requisitos descritos en los puntos anteriores podrás solicitar la moratoria, hasta el 29 de junio de 2020, sin perjuicio de las prórrogas que en su caso autorice la Autoridad Bancaria Europea (en adelante “EBA” por sus siglas en inglés).

Para que puedas acogerte a esta Moratoria Hipotecaria Sectorial, deberás solicitar con carácter previo la Moratoria Hipotecaria Legal. Una vez que hayas disfrutado de los beneficios que te otorga esta última y vencido su plazo (en la actualidad 3 meses), podrás acogerte a la Moratoria Hipotecaria Sectorial, hasta un plazo que, sumado al de la Moratoria Hipotecaria Legal, no supere el máximo previsto (en la actualidad 12 meses).

Si habiendo solicitado la Moratoria Hipotecaria Legal no cumples requisitos y no puedes acogerte a la misma, pero sí cumples los de la Moratoria Hipotecaria Sectorial, podrás acogerte a esta última desde el momento de la fecha efectiva de Solicitud y por el plazo máximo indicado (12 meses).

Para ello, deberás rellenar este formulario online de solicitud, en el que tendrás que cubrir los datos económicos que te indicamos, aportar en su caso, la documentación que consideres y firmar el documento de Solicitud de Moratoria y la Declaración Responsable.

Si tienes contratado algún seguro de Protección de Pagos a través de nuestra Entidad, eres empleado por cuenta ajena e indefinido y te encuentras en una situación de desempleo, ERTE o ERE, infórmate de las coberturas de este seguro y valora qué solución te encaja más en tu situación actual. Para tramitarlo no es necesario acudir físicamente a tu oficina, ya que puedes iniciar el proceso a través de este formulario. Un gestor contactará contigo para indicarte los pasos a seguir.

¿Cuándo sabré si me han concedido la Moratoria Hipotecaria Sectorial?

La solicitud de Moratoria Hipotecaria Sectorial será efectiva en el momento en que aportes toda la documentación requerida o, si no fuera posible, cumplimentes la Declaración Responsable justificativa de los motivos de no poder adjuntarla cuando presentes la solicitud.

Por ejemplo, si presentas la solicitud junto con la documentación necesaria o la declaración responsable de no poder aportarla en el momento actual, el 23 de abril, la próxima cuota que no pagarás, será la de mayo.

En ABANCA procederemos en un plazo máximo de 30 días a contar desde la fecha efectiva de la solicitud, a implementar la Moratoria Hipotecaria Sectorial; siempre y cuando cumplas con la definición del criterio de vulnerabilidad económica.

Te informaremos puntualmente si cumples requisitos y puedes acogerte a la Moratoria Hipotecaria Legal, o en su caso los motivos de no poder beneficiarte de la misma.

Otras consideraciones

La aplicación indebida de estas medidas implicará que:

  • Serás responsable de los daños y perjuicios, así como de los gastos generados por la aplicación de la medida de moratoria (estos no podrán ser inferiores al beneficio indebidamente obtenido por la aplicación de la norma).

  • Incurrirás en responsabilidad si voluntaria y deliberadamente buscases situarte o mantenerte en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de las medidas contempladas en los Acuerdos Sectoriales indicados.

  • Podremos exigirte en cualquier momento que nos acredites documentalmente el mantenimiento de la situación que originó la concesión de la medida de flexibilización.

Para saber más...

DUDAS

DOCUMENTACIÓN