A raíz de la crisis sanitaria del COVID-19, la Confederación de Cajas de Ahorro (CECA) y la Asociación Española de Banca (AEB), promovieron sendas iniciativas sectoriales, a las que se adhirió ABANCA, que son adicionales y complementarias de las medidas adoptadas por el Gobierno. Entre dichas mendidas se encuentra la posibilidad de acogerse a un Aplazamiento No Hipotecario Sectorial que podrá llegar a ser complementario de la Moratoria No Hipotecaria Legal o una alternativa de esta. Te contamos en qué casos podrás solicitar la aplicación del Aplazamiento No Hipotecario Sectorial.

Ten en cuenta que esta medida solo afectará a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19. A continuación, te detallamos los aspectos más relevantes que debes tener en cuenta antes de gestionar una solicitud.

Te recordamos que también tienes disponible la solicitud de la Moratoria de Deuda Hipotecaria Legal como el Aplazamiento No Hipotecario Sectorial.

¿A qué productos afecta esta medida?

El Aplazamiento No Hipotecario Sectorial se aplicará a cualquier préstamo o crédito sin garantía hipotecaria cuando esté contratado por una persona física (se incluyen empresarios y profesionales). Siempre y cuando se hayan formalizado antes del 2 de abril de 2020.

Sin perjuicio de lo anterior no están incluidas en el ámbito de aplicación de esta medida las cuentas de crédito, las financiaciones en moneda distinta al euro, las tarjetas de crédito cuya modalidad elegida sea la de pago total del crédito dispuesto, de una sola vez y sin aplazamiento y las financiaciones formalizadas con el aval y/o con la intervención/fondeo de un organismo público (*), respecto de las que podrás consultar con tu gestor/oficina otras soluciones alternativas de financiación.

(*) Enunciativamente, operaciones con la intervención del IGAPE (Instituto Galego de Promoción Económica), AFIGAL, SOGARPO, IGVS (Instituto Galego de Vivenda e Solo), VPO (Vivienda con Protección Oficial),-MOPU (Ministerio de Obras Público y Urbanismo), VPA (Vivienda de Protección Autonómica), SAECA (Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria), Planes de Desarrollo Rural (Planes de Mellora Xunta de Galicia), Instrumento Financiero de Gestión Centralizada (Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación), Préstamos Preferenciales Junta Castilla y León, Préstamos Preferenciales Extremadura, Fomento Empleo Autónomos y Valedor do Pobo y Parlamento.

El préstamo o crédito no podrá presentar incumplimientos de más de dos cuotas en la fecha en la que se declaró el Estado de Alarma (14/03/2020).

Además, solo podrá ser solicitada por el titular persona física (incluidos autónomos), quedando excluidos los fiadores y avalistas del deudor principal.

El beneficiario debe encontrarse en situación de vulnerabilidad económica debido al impacto del COVID-19.

Es muy importante que recuerdes que para poder acogerte a este Aplazamiento No Hipotecario Sectorial debes solicitar en primer lugar la Moratoria No Hipotecaria Legal. Por ello, la solicitud de la Moratoria No Hipotecaria Legal comportará de forma conjunta la solicitud y estudio de la concesión del Aplazamiento No Hipotecario Sectorial que pudiera corresponder. Si no deseas realizar la petición de forma conjunta para que se apliquen de forma sucesiva, en el supuesto de cumplir con las condiciones subjetivas para considerarse en situación de vulnerabilidad económica, ponte en contacto con tu gestor/oficina y te indicarán los pasos a seguir.

¿En qué consiste el Aplazamiento No Hipotecario Sectorial y cuáles son sus efectos?

Consiste en el aplazamiento de la parte de la cuota relativa al capital del préstamo/crédito durante el plazo que dure la medida (como máximo 6 meses), o una solución financieramente equivalente. En el caso de que con carácter previo hayas disfrutado de la Moratoria No Hipotecaria Legal (en la actualidad 3 meses), la suma de ambas no podrá sobrepasar dicho plazo máximo; y todo ello sin perjuicio de las prórrogas del plazo de suspensión, que de ambas medidas autoricen los organismos correspondientes.

Aunque no se exija la parte de la cuota relativa al capital, tendrás que hacer frente al pago de la parte de la cuota relativa a los intereses ordinarios durante el período que dure la moratoria.

No podrá modificarse el tipo de interés pactado, ni cobrar gastos o comisiones (excepto que se trate de un préstamo sin interés y el efecto del gasto o comisión no suponga un aumento de la TAE). Tampoco podrá comercializarse ningún producto vinculado o combinado ni establecerse otras garantías adicionales, personales o reales, que no constasen en el contrato original.

Esto no significa la condonación de la deuda. Una vez finalice el aplazamiento se reactivará la operación.

Para que produzca plenos efectos el aplazamiento se deberá formalizar un acuerdo privado modificando el plazo de vencimiento en un número de meses equivalente a la duración del aplazamiento. Antes de la formalización de dicho acuerdo de aplazamiento sectorial, se te hará entrega de la información simplificada sobre las condiciones del préstamo que, al menos, deberá incluir las consecuencias jurídicas y económicas del aplazamiento con ampliación del plazo del préstamo afectado y, en su caso, cuando se trate de préstamos sin garantía hipotecaria, las condiciones de prorrogar el seguro de Protección de Pagos en el mismo número de meses en que se amplíe el vencimiento de la operación con motivo del aplazamiento.

En el caso de que el crédito o préstamo estuviera intervenido ante Notario, garantizado mediante algún derecho inscribible distinto de la hipoteca o hubiera accedido al Registro de Venta a Plazos de Bienes Muebles, tan pronto se restablezca plenamente la libertad deambulatoria, ABANCA elevará de forma unilateral a público el Acuerdo de Aplazamiento Sectorial, siempre que no manifiestes expresamente tu voluntad de comparecer ante el Notario, en ese caso deberás acudir a la Notaría, en el plazo de 1 mes, cuando así te lo indique ABANCA.

En todo caso, todos los gastos por la elevación a público, serán de cuenta de ABANCA.

El Notario, deberá facilitarte gratuitamente una copia del acuerdo de aplazamiento sectorial cuando se eleve a público.

Todo lo explicado no impedirá que el aplazamiento de la deuda produzca sus efectos desde la fecha efectiva de su solicitud.

¿Qué se considera situación de vulnerabilidad económica?

Para poder optar al Aplazamiento No Hipotecario Sectorial deberá cumplirse al menos uno de los siguientes supuestos:

a) Que el titular persona física (incluidos autónomos) pase a estar en situación de desempleo debido al impacto del COVID-19. En caso de ser empresario o profesional, se tendrá en cuenta si sufre una pérdida sustancial de sus ingresos, o una caída de al menos el 40% de sus ventas.

b) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la suma de la cuota hipotecaria (o el importe de la renta de alquiler de la vivienda habitual), las cuotas de financiaciones sin garantía hipotecaria y los gastos y suministros básicos, resulten superiores o iguales al 35% de los ingresos netos de la unidad familiar. (*)

c) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas, haciendo que la suma de la cuota hipotecaria (o el importe de renta de alquiler de vivienda habitual) y las cuotas de financiaciones sin garantía hipotecaria se haya multiplicado por al menos 1,3.

Por ejemplo, si los ingresos mensuales netos de una unidad familiar son de 1500€, y la cuota mensual de la hipoteca es de 350 € y la cuota del préstamo/crédito de 150€ -> ESFUERZO ACTUAL es de 0,333 (350€+150€/1500 €).

Se consideraría alteración significativa cuando ese ratio exceda del 0,433 (resultado de multiplicar 0,333 por el 1,3). Por ejemplo, si los ingresos netos mensuales de la unidad familiar descienden a 1000 € debido al impacto del COVID-19, y se mantiene la cuota hipotecaria = el NUEVO ESFUERZO es DEL 0,50 (350€+150€/1000€), que al ser superior al 0,433 de referencia, se consideraría una alteración significativa de su circunstancia económica

(*) Unidad familiar se entiende: el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, se incluye a los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la misma vivienda.

¿Cómo acredito la situación de vulnerabilidad financiera? ¿Qué documentación necesito?

Para poder justificar que se cumplen algunas de las situaciones de vulnerabilidad económicas descritas, deberás presentar conjuntamente con la solicitud los siguientes documentos:

  • Certificado de desempleo expedido por la entidad gestora donde figure la cuantía percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, necesitarás el certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

  • Declaración responsable relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos por la normativa para considerarse sin recursos económicos suficientes.

En el caso de que no pudieses aportar alguno de los documentos detallados, tienes la opción de cumplimentar una Declaración Responsable que incluya la justificación expresa de los motivos, relacionados con la crisis del COVID-19 que te impiden tal aportación. Todo ello sin perjuicio de la obligatoriedad de aportar la documentación requerida, en el plazo máximo de 15 días tras la formalización del Acuerdo de aplazamiento sectorial.

¿Cómo y cuándo puedo solicitar el Aplazamiento No Hipotecario Sectorial?

Si cumples alguno de los requisitos descritos en los puntos anteriores podrás solicitar la moratoria, hasta el 29 de septiembre de 2020.

Para que puedas acogerte a este Aplazamiento No Hipotecario Sectorial, deberás solicitar con carácter previo la Moratoria No Hipotecaria Legal. Una vez que hayas disfrutado de los beneficios que te otorga esta última y vencido su plazo (en la actualidad 3 meses), podrás acogerte al Aplazamiento No Hipotecario Sectorial, hasta un plazo que, sumado al de la Moratoria No Hipotecaria Legal, no supere el máximo previsto (en la actualidad 6 meses); y todo ello sin perjuicio de las prórrogas del plazo de suspensión que de ambas medidas autoricen los organismos correspondientes.

Si no cumples los requisitos para acogerte a la Moratoria No Hipotecaria Legal, y sí cumples los del Aplazamiento No Hipotecario Sectorial, podrás acogerte a este último desde el momento de la fecha efectiva de Solicitud y por el plazo máximo indicado de 6 meses.

Para ello, deberás rellenar este formulario online de solicitud, en el que tendrás que cubrir los datos económicos que te indicamos, aportar en su caso, la documentación que consideres y firmar el documento de Solicitud de Moratoria y la Declaración Responsable.

Si tienes contratado algún seguro de Protección de Pagos y/o Protección Integral de Tarjetas a través de nuestra Entidad, eres empleado por cuenta ajena e indefinido y te encuentras en una situación de desempleo, ERTE o ERE, infórmate de las coberturas de este seguro y valora qué solución te encaja más en tu situación actual. Para operaciones sin garantía hipotecaria también puedes solicitar información sobre las condiciones de prorrogar el seguro de Protección de Pagos en el mismo número de meses en que se amplíe el vencimiento de la operación con motivo de la aplicación de la moratoria. Para tramitarlo no es necesario acudir físicamente a tu oficina, ya que puedes iniciar el proceso a través de este formulario. Un gestor contactará contigo para indicarte los pasos a seguir.

¿Cuándo sabré si me han concedido el Aplazamiento No Hipotecario Sectorial?

La solicitud del Aplazamiento No Hipotecario Sectorial será efectiva en el momento en que aportes toda la documentación requerida o, si no fuera posible, la Declaración Responsable justificativa de los motivos de no poder adjuntarla cuando presentes la solicitud.

Por ejemplo, si presentas la solicitud junto con la documentación necesaria o la declaración responsable de no poder aportarla en el momento actual, el 24 de julio, la próxima cuota que no pagarás, será la de agosto.

En ABANCA procederemos en un plazo máximo de 30 días a contar desde la fecha efectiva de la solicitud, a implementar el Aplazamiento No Hipotecario Sectorial; siempre y cuando cumplas con la definición del criterio de vulnerabilidad económica.

Te informaremos puntualmente si cumples requisitos y puedes acogerte al Aplazamiento No Hipotecario Sectorial, o en su caso los motivos de no poder beneficiarte del mismo.

Otras consideraciones

La aplicación indebida de estas medidas implicará que:

  • Serás responsable de los daños y perjuicios, así como de los gastos generados por la aplicación de la medida de moratoria (estos no podrán ser inferiores al beneficio indebidamente obtenido por la aplicación de la norma), sin perjuicio de otro orden de responsabilidades.

  • Incurrirás en responsabilidad si voluntaria y deliberadamente buscases situarte o mantenerte en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de las medidas contempladas en la normativa.

  • Podremos exigirte en cualquier momento que nos acredites documentalmente el mantenimiento de la situación que originó la concesión de la medida de flexibilización.

Para saber más...

DUDAS

DOCUMENTACIÓN