ABANCA

Què és el Cost Efectiu Remanent o CER?

El Cost Efectiu Remanent o CER és un indicador que ens informarà de quant ens costarà realment un préstec o hipoteca fins al venciment de l'operació; sempre que aquesta segueixi el seu curs normal.

Quines diferències existeixen entre el CER i la TAE?

La Taxa Anual Equivalent (TAE) és el cost d'un préstec o hipoteca en un any. En el seu càlcul es tenen en compte el termini de l'operació, el tipus d'interès nominal, i les comissions i despeses en què s'incorre amb motiu de la contractació d'una operació determinada.

El Cost Efectiu Remanent (CER) utilitza la mateixa fórmula de càlcul que la Taxa Anual Equivalent (TAE), però tenint en compte únicament i exclusivament, a més del capital pendent i el tipus d'interès, el termini remanent i els costos que resten per pagar.

La TAE, que se sol comunicar en el moment de la contractació del préstec o hipoteca, ens informa sobre el cost anual de l'operació, mentre que el CER és una dada variable en el temps que s'informarà després de la formalització de l'operació i que ens indica el cost real del que ens queda per pagar tenint en compte el termini pendent.

En representar-se tant la TAE com el CER en tant per cent, ens permetrà comparar diferents ofertes, configurant-se com una mesura vàlida al mercat per determinar quina alternativa és la millor.

Com es calcula el CER en les operacions de préstec o hipoteca d'Abanca?

Per calcular el CER, es tindrà en compte el següent:

• El capital pendent
• El termini remanent
• El tipus d'interès que s'aplica al préstec/hipoteca en el moment del càlcul fins al venciment. En les operacions a tipus variable, s'utilitzarà aquest tipus fins a la pròxima revisió; i a partir d'aquí, i fins a la resta de vida de l'operació, es simularà que el tipus de referència en el moment del càlcul roman constant en l'últim nivell conegut. En el cas de préstecs/hipoteques amb bonificació, es consignarà el tipus bonificat fins a la pròxima revisió, si escau, o fins a la data que s'apliqui la bonificació quan s'hagin contractat productes de pagament de prima única a la formalització del préstec. A partir d'aquí, es pren el tipus sense bonificar fins al venciment. Simulem en aquests casos que el client no contractarà cap producte/servei amb l'Entitat (ja que és voluntari), i per tant, el préstec/hipoteca no bonifica.

• Costos obligatoris que resten per pagar (no els ja abonats):

  (i) Cost del Segur de danys/llar que s'està pagant en el moment del càlcul i fins al venciment; sempre que s'hagi contractat amb l'Entitat. Si es contracta fora, per desconèixer el seu import, no s'inclou.

  (ii) Cost de la comissió de manteniment del compte associada que s'estigui pagant en el moment del càlcul, prenent com a dates de meritació el següent divendres després del 8 dels mesos de març, juny, setembre i desembre.

Hipòtesis de càlcul:

(i) el contracte de préstec/hipoteca per l'import indicat està vigent durant tota la durada pactada; (ii) l'Entitat i el Prestatari compleixen amb les seves obligacions en les condicions i en els terminis acordats, per la qual cosa no s'inclouen les comissions i despeses que el client pot evitar si compleix amb les seves obligacions contractuals; i (iii) no es produeix cap reemborsament anticipat total ni parcial durant tota la durada del préstec/hipoteca.

El fet de contractar productes/serveis que permetin bonificar el marge o el tipus d'interès implica assumir els costos dels mateixos, per la qual cosa és possible que el CER en aquests casos sigui superior al que resultaria sense la contractació dels mateixos.

Exclusions:

No es tenen en compte per efectuar el càlcul del CER, les comissions i costos que ja han estat abonats amb anterioritat.

Especialitats:

• Tenint en compte que a vegades en el càlcul s'inclou el cost fix de determinats productes/serveis, en operacions amb terminis de venciment propers, o capitals residuals, el CER informat podria ser desproporcionat (amb percentatges fins i tot superiors al 20%).
• Si el préstec/hipoteca està vençut amb saldo pendent, el CER no sortirà informat.