Informació sobre el Codi de Bones Pràctiques 2022

Per poder optar a les mesures alternatives previstes en el NCBP 2022 s'han de donar de forma acumulativa totes les condicions subjectives que descrivim a continuació:

a. Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar (*) a la qual pertanys no superi, els següents límits exigibles:

i. Amb caràcter general, el límit de quatre amb cinc (4,5) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) (**).

ii. Aquest límit serà de cinc amb cinc (5,5) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) en cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior al 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti acreditadament de forma permanent per realitzar una activitat laboral.

iii. El límit serà de sis amb cinc (6,5) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) en el cas que el deutor hipotecari sigui persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior al 33 per cent, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior al 65 per cent, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament, a la persona o al seu cuidador, per realitzar una activitat laboral.

(*) La composta pel deutor, el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita i els fills, amb independència de la seva edat, que resideixin a l'habitatge, incloent-hi els vinculats per una relació de tutela, guarda o acolliment familiar.

(**)Import IPREM 2023 MENSUAL= 600€. IPREM 2023 en còmput ANUAL (inclou prorrata de pagues extraordinàries)= 8.400 €. Quatre amb cinc vegades l'IPREM 2023= 37.800 €.

b. Que, en els 4 anys anteriors, al moment de la sol·licitud, la unitat familiar a la qual pertanys hagi patit una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge, o hagin sobrevingut en aquest període circumstàncies familiars d'especial vulnerabilitat. A aquests efectes s'entendrà que s'ha produït una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques quan l'esforç que representi la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'hagi multiplicat per almenys 1,2 (***)

(***)Ingressos mensuals anteriors considerats de la unitat familiar de 1.500 € i quotes anteriors mensuals d'hipoteques de 400 € = ESFORÇ ANTERIOR DEL 26,67% (400 €/1.500 €). Ingressos mensuals actuals nets de la unitat familiar de 1.500 €, i quotes mensuals d'hipoteques de 600 € = ESFORÇ ACTUAL DEL 40,00% (400 €/1.500 €)

Es consideraria alteració significativa quan l'esforç hipotecari s'hagi incrementat per 1,2 (resultat del quocient esforç actual dividit per esforç anterior). En aquest cas, (40/26,67) = 1,5. Es tracta d'un increment per tant superior a l'1,2 de referència, es consideraria alteració significativa de la seva circumstància econòmica.

S'entén que es troben en una circumstància familiar d'especial vulnerabilitat:

1r La unitat familiar en la qual algun dels seus membres tingui declarada discapacitat superior al 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti acreditadament de forma permanent, per realitzar una activitat laboral.

2n La unitat familiar amb la qual convisquin, en el mateix habitatge, una o més persones que estiguin unides amb el titular de la hipoteca o el seu cònjuge per vincle de parentiu fins al tercer grau de consanguinitat o afinitat, i que es trobin en situació personal de discapacitat, dependència, malaltia greu que els incapaciti acreditadament de forma temporal o permanent per realitzar una activitat laboral.

3r La unitat familiar en què existeixi una víctima de violència de gènere o de tràfic o explotació sexual.

c. Que, la quota hipotecària resulti superior al 30% dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.

A efectes de les lletres a) i b) anteriors, es considerarà que presenten una discapacitat en grau igual o superior al 33 per cent els pensionistes de la Seguretat Social que tinguin reconeguda una pensió d'incapacitat permanent en el grau de total, absoluta o gran invalidesa, i els pensionistes de classes passives que tinguin reconeguda una pensió de jubilació o de retir per incapacitat permanent per al servei o inutilitat.

Si, conforme al que disposa la norma, ets resident en algun dels municipis afectats per la Depressió Aïllada en Nivells Alts (DANA) en diferents municipis entre el 28 d'octubre i el 4 de novembre de 2024, la concurrència de les circumstàncies a què es refereix l'apartat anterior, s'acreditaran davant l'Entitat, mitjançant la presentació de la següent documentació:

a. Percepció d'ingressos pels membres de la unitat familiar:

-Certificat de rendes, i si escau, certificat relatiu a la presentació de l'Impost sobre el Patrimoni expedit per l'AEAT, o l'òrgan competent de la CA, si escau, en relació amb l'últim exercici tributari.

-Últimes 3 nòmines rebudes

-Certificat expedit per l'entitat gestora de les prestacions en què figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació.

-Certificat acreditatiu dels salaris socials, rendes mínimes d'inserció, ingrés mínim vital o ajudes anàlogues d'assistència social concedides per l'Estat, les comunitats autònomes i les Entitats Locals.

-En el cas de treballador per compte propi, en estar percebent la prestació per cessament d'activitat, el certificat expedit per l'òrgan gestor, en què figuri la quantia mensual percebuda.

b. Nombre de persones que habiten l'habitatge:

-Llibre de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet.

-Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades a l'habitatge, amb referència al moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.

-Declaració de discapacitat, dependència o d'incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.

c. Titularitat dels béns:

-Certificats de titularitats expedits pel Registre de la Propietat en relació amb cadascun dels membres de la unitat familiar.

-Escriptures de compravenda de l'habitatge habitual, així com les escriptures de constitució de la garantia hipotecària i les seves posteriors modificacions, i altres documents justificatius si escau, de la resta de les garanties personals o reals constituïdes, si n'hi hagués.

d. Declaració responsable relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se situat en situació de vulnerabilitat.

El NCBP es podia sol·licitar fins al 31-12-2025.

Actualment, només el podràs sol·licitar si ets persona física resident en alguna de les localitats incloses a l'annex del Reial decret llei 6/2024, de 5 de novembre, pel qual s'adopten mesures urgents de resposta davant els danys causats per la Depressió Aïllada en Nivells Alts (DANA) en diferents municipis entre el 28 d'octubre i el 4 de novembre de 2024, podràs sol·licitar les mesures alternatives del NCBP 2022 fins al 30 de juny de 2026, si acredites complir els requisits d'adhesió.

Per això, hauràs d'adreçar-te a la teva oficina d'Abanca, o si ho prefereixes, a la que sigui de la teva elecció per ampliar informació i iniciar el procés.

Per continuar amb la tramitació serà necessari que signis el Formulari de Sol·licitud que se't facilitarà a la teva oficina ABANCA, aportant, conjuntament tota la documentació requerida (inclosa la Declaració Responsable relativa al compliment dels requisits per considerar-se en situació de vulnerabilitat).

En el cas de tenir contractada la Banca Mòbil o la Banca Electrònica, existeix la possibilitat que signis el Formulari de Sol·licitud de NCBP 2022 i Declaració Responsable a través de signatura a distància.

La presentació de tota la documentació requerida, juntament amb el Formulari de Sol·licitud, és requisit imprescindible per poder començar a cursar la teva petició. Si us plau, verifica que l'adjuntes correctament.

Un cop realitzada la petició, i verificat que has adjuntat tots els documents exigits i que es compleixen els requisits d'elegibilitat, es disposarà d'un termini de 15 dies per a la formalització de les mesures.

Si compleixes les condicions subjectives per estar considerat en situació de vulnerabilitat podràs optar a una de les mesures que t'hem indicat més amunt. Aquesta mesura a la qual optis, s'haurà de formalitzar mitjançant escriptura pública, signada davant Notari per tots els intervinents de l'operació. L'escriptura de Novació, s'haurà d'inscriure al Registre de la Propietat corresponent. La inscripció de l'escriptura al corresponent Registre de la Propietat tindrà plens efectes, si escau, davant els creditors intermedis inscrits, encara que no es compti amb el consentiment d'aquests.

Totes les despeses que s'originin per la formalització davant Notari i la inscripció al Registre de la Propietat corresponent de l'escriptura de Novació contemplant les mesures seleccionades, seran a càrrec de l'Entitat.

Abans de la formalització d'aquesta Novació, l'Entitat t'haurà de lliurar:

(i) Informació simplificada sobre les mesures alternatives sobre les quals pots optar per novar condicions. Aquesta informació, com a mínim, contindrà les conseqüències jurídiques i econòmiques de les diferents alternatives de novació ofertes; i si escau, les condicions de la pròrroga de l'assegurança de protecció de pagaments o d'amortització de préstec que inicialment s'hagués contractat amb el préstec la novació del qual s'hagi sol·licitat.

(ii) Proposta de Novació del préstec, un cop estudiades les alternatives i optat fermament per una d'elles.

Aquests documents et seran lliurats de forma gratuïta en suport durador per qualsevol mitjà, inclosos els telemàtics i els serveis de banca electrònica si en disposes.

La sol·licitud de NCBP 2022 serà efectiva en el moment en què aportis tota la documentació requerida i es comprovi que compleixes tots els requisits d'elegibilitat.

Per exemple, si presentes la sol·licitud juntament amb la documentació necessària i es verifica, el 24 de juny que ets apte per complir criteris d'elegibilitat, la propera quota que pagaràs contemplant les noves mesures, en el supòsit que el préstec estigués al corrent en el pagament, serà la de juliol.

T'informarem puntualment si compleixes els requisits i pots acollir-te a les mesures alternatives previstes en el NCBP 2022, o si escau, els motius de no poder beneficiar-te d'aquestes.

L'aplicació indeguda d'aquestes mesures implicarà que:

• Seràs responsable dels danys i perjudicis, així com de les despeses generades per l'aplicació de les mesures alternatives, sense perjudici de les responsabilitats d'un altre ordre a què la conducta pogués donar lloc.

• L'import dels danys, perjudicis i despeses no podrà resultar inferior al benefici indegudament obtingut per l'aplicació de la norma.

• També incorres en responsabilitat si voluntàriament i deliberadament, busques situar-te o mantenir-te en la condició de deutor hipotecari elegible per estar en risc de vulnerabilitat amb la finalitat d'obtenir l'aplicació d'aquestes mesures, corresponent l'acreditació d'aquesta circumstància a l'Entitat amb la qual tinguis concertat el préstec o crèdit.

La formalització del contracte pel qual s'estableix alguna de les mesures adoptades en virtut del que estableix el NCBP 2022 no estarà sotmesa al que preveuen els articles 10, 11, 12, 14 i 15, i l'apartat 2 de la disposició transitòria primera de la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.

La formalització del contracte pel qual s'estableix alguna de les mesures adoptades en virtut del que estableix el NCBP 2022 no estarà sotmesa al que preveuen els articles 10, 11, 12, 14 i 15, i l'apartat 2 de la disposició transitòria primera de la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.