Guía de Cuentas Bancarias

¿Qué es el titular de una cuenta bancaria?

El titular de una cuenta bancaria es la persona que tiene derechos y responsabilidades sobre la cuenta. Puede disponer del saldo, realizar ingresos, transferencias y otras operaciones. Una cuenta puede tener uno o varios titulares, quienes comparten la propiedad y gestión según el tipo de disposición elegido.

¿Qué es un cotitular y cuáles son sus diferencias con el titular?

El cotitular es un titular adicional de la cuenta, y se pueden clasificar en los cotitulares indistintos, donde cada uno puede operar libremente con la cuenta, o los mancomunados, donde se necesitarían varias firmas para realizar las operaciones. La distinción entre el titular y el cotitular, es  meramente terminológica, facilitando la distinción.

¿Qué es el IBAN y para qué se utiliza?

El IBAN es un código formado por 4 caracteres iniciales seguido del número de cuenta. Se utiliza para identificar las cuentas bancarias a nivel internacional, facilitando transferencias bancarias entre todos los países de la Unión Europea, además de Liechtenstein, Noruega, San Marino, Islandia y Suiza. Partes de un IBAN: 

• CÓDIGO DEL PAÍS: dos números que identifican el país
• DÍGITO DE CONTROL: dos números destinados a validación
• CÓDIGO DE CUENTA: incluye el código del banco, código de la sucursal, un código nacional y el número de la cuenta bancaria.

¿Qué son los intereses en una cuenta bancaria y cómo funcionan?

Los intereses en una cuenta bancaria son el beneficio que obtienes por depositar tu dinero en el banco. Funcionan como un porcentaje aplicado al saldo de tu cuenta, generando ganancias periódicas según las condiciones del contrato.

¿Qué son las comisiones bancarias y cómo afectan a tu cuenta?

Las comisiones corresponden a lo que te cobra un banco por mantener y gestionar tu cuenta bancaria. En ABANCA es muy fácil no pagar por estos servicios bancarios. Si quieres conocer los requisitos para no pagar esas comisiones, consulta nuestro Programa Servicios ABANCA.

¿Cuál es la diferencia entre saldo disponible y saldo contable?

El saldo disponible es el dinero que tienes en tu cuenta y que puedes utilizar de forma inmediata, mientras que el saldo contable incluye operaciones pendientes de procesar, como compras o transferencias.

¿Qué son las transferencias bancarias y cómo se realizan?

Las transferencias bancarias son envíos de dinero entre cuentas. En ABANCA, puedes realizarlas desde la banca móvil, electrónica o telefónica. Selecciona la cuenta, introduce los datos del destinatario, el importe y confirma la operación. 

¿Qué son las domiciliaciones y cómo funcionan?

Las domiciliaciones son autorizaciones para que una empresa cobre automáticamente desde tu cuenta bancaria pagos recurrentes, como por ejemplo facturas de luz, gimnasio o internet. En ABANCA, puedes gestionarlas desde la banca electrónica en la pestaña Pagos/Domiciliaciones o desde la app de ABANCA en ‘Operar’ > ‘Domicialicialiaciones’.

¿Qué es un descubierto bancario y cuáles son sus riesgos?

Los descubiertos bancarios son aquellas situaciones en las que  te quedas sin fondos suficientes en la cuenta, más conocido como números rojos. En estas situaciones, se  generan algunos costes como el interés de demora por la cantidad que está en descubierto, y durante el período que permanezca así.

También se suele cobrar una comisión por estar en descubierto, y si tardas más en ingresar el dinero y poner la cuenta en saldo positivo, se te aplicaría un cargo por la gestión de recobro del impago. 

¿Qué es el código BIC/SWIFT y para qué sirve?

El BIC/SWIFT es el código que nos identifica como entidad ante todos los demás bancos y entidades financieras del mundo, y es un código que deberás facilitar si te van a hacer una transferencia desde el extranjero. En el caso de ABANCA, el código BIC/SWIFT es CAGLESMMXXX.

¿Qué es un apoderado en una cuenta bancaria y qué funciones tiene?

Un apoderado en una cuenta bancaria es la persona autorizada por los titulares para realizar ciertas gestiones en su nombre. Sin embargo, no es propietario de la cuenta y sus facultades están limitadas según lo establecido por los titulares.

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos y cómo protege a los clientes?

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) protege los depósitos hasta un máximo de 100.000 € por persona y entidad. Si tienes más depósitos, se suman y el total está sujeto a este límite. Más información en: info

Comisiones y gastos

En las cuentas bancarias pueden existir varios tipos de comisiones, que se aplican en función de los servicios y operaciones realizados. Los tipos de comisiones más comunes son:

• Comisión de mantenimiento: Es la que se cobra periódicamente por el simple hecho de tener la cuenta abierta y operativa. 
• Comisión de administración: Se aplica por cada apunte o movimiento realizado en la cuenta. Se liquida acumulando todas las devengadas en cada período. 
• Comisión por descubierto o mayor saldo contable descubierto: Se cobra cuando la cuenta presenta un saldo negativo. Se calcula sobre el mayor saldo contable descubierto en cada período de liquidación.
• Emisión y mantenimiento de tarjetas, así como un uso no contemplado de estas
• Cuotas de tarifas planas: Si el cliente tiene contratada una tarifa plana de servicios, se pueden generar cuotas pendientes.

Rentabilidad e intereses

La rentabilidad es un indicador financiero que mide la capacidad de una inversión, producto o activo para generar beneficios o ganancias en un periodo determinado. Se expresa habitualmente como un porcentaje sobre el capital invertido.

Una alta rentabilidad indica que la inversión ha generado un retorno significativo respecto al dinero aportado, mientras que una baja rentabilidad refleja un menor beneficio. 

El interés es el precio que se paga por el uso de un capital ajeno durante un periodo de tiempo determinado. En otras palabras, es la cantidad que una entidad financiera abona a un cliente por depositar su dinero, o que un cliente paga al banco por recibir un préstamo o crédito. 

El interés se expresa normalmente como un porcentaje anual, conocido como tipo de interés. Existen dos tipos principales de intereses: 

• Interés simple: Se calcula solo sobre el capital inicial. 

• Interés compuesto: Se calcula sobre el capital inicial más los intereses generados en períodos anteriores.

Analizar la rentabilidad permite comparar diferentes opciones de inversión y elegir la que mejor se adapte a los objetivos financieros. Por su parte, conocer el funcionamiento de los intereses ayuda a entender el coste real de un préstamo o el beneficio potencial de un producto de ahorro.

Seguridad y protección

El dinero depositado por el titular en ABANCA está protegido principalmente por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD). Este fondo garantiza los depósitos bancarios y los depósitos en valores negociables e instrumentos financieros, hasta un importe máximo de 100.000 euros por titular y entidad.

Además se incorporan las siguientes medidas:

• Seguridad tecnológica: Utiliza sistemas avanzados de protección, como la Llave ABANCA, que permite confirmar tu identidad usando el desbloqueo de tu móvil (huella, Face ID o PIN) en operaciones sensibles. 
• Protección de datos: Cumple estrictamente la normativa de protección de datos, asegurando que solo tú y las autoridades (con orden judicial) pueden acceder a información sensible, como imágenes de seguridad. 
• Salvaguarda de activos: Mantiene tus fondos separados de los del banco y de otros clientes, evitando cualquier confusión y protegiendo tu dinero incluso en caso de problemas financieros de la entidad. 
• Vigilancia y control: Las oficinas cuentan con vigilancia, sistemas de alarma y cámaras de seguridad, y las grabaciones se gestionan de forma segura. 
• Transparencia: Todas las operaciones y movimientos están regulados y supervisados para proteger tus derechos como cliente.

Accesibilidad digital

La banca digital ofrece numerosas facilidades para gestionar cuentas, hacer pagos y consultar movimientos, permitiendo a los clientes operar de forma cómoda y segura desde cualquier dispositivo (ordenador, portátil, tablet o móvil).  Entre las principales facilidades destacan: 

• Consulta de posición y movimientos de cuentas en tiempo real, con buscador y opción de personalización. 

• Posibilidad de ocultar cuentas y consultar información de titulares, así como descargar el certificado de titularidad. 

• Realización de transferencias y traspasos, tanto nacionales como internacionales, en euros o en otras divisas, pudiendo programarlas para una fecha concreta o de forma periódica. 

• Pago de recibos, impuestos, tasas y multas, así como devolución o baja de domiciliaciones y gestión de recibos pendientes.

• Gestión de tarjetas: consulta de movimientos, encendido y apagado de tarjetas, modificación de límites operativos diarios y solicitud de duplicado de PIN.

• Envío de dinero inmediato a otras cuentas, a cajeros o a través de servicios como ABANCA Pay. 

• Acceso al buzón digital para consultar toda la correspondencia bancaria de los últimos 5 años. 

• Gestión de productos actuales (bloqueo de tarjeta, recordatorio de PIN, activación de tarjeta, etc.) y contratación de nuevos productos (préstamos, seguros, tarjetas virtuales, etc.). 

• Agenda y favoritos para agilizar operaciones habituales.

Servicios Asociados

• Tarjetas: Emisión y gestión de tarjetas de débito y crédito asociadas a la cuenta, con posibilidad de consultar movimientos, modificar límites, bloquear o activar tarjetas, y solicitar duplicado de PIN.
• Transferencias: Realización de transferencias nacionales e internacionales, tanto manuales como periódicas, en euros o en otras divisas. Incluye la opción de programar transferencias y recibir justificantes.
• Domiciliaciones: Domiciliación de recibos de servicios (luz, agua, teléfono, etc.), con posibilidad de gestionar, devolver o dar de baja domiciliaciones desde la banca digital.
• Sistemas de alerta: Servicio de avisos al móvil o correo electrónico sobre movimientos relevantes en la cuenta, como abonos de nómina, transferencias recibidas, operaciones con tarjeta, saldo en rojo, recibos no cargados, entre otros.
• Consulta de movimientos y saldos: Acceso en tiempo real al saldo y movimientos de la cuenta, con opción de descargar extractos y certificados de titularidad.
• Pago de recibos e impuestos: Posibilidad de pagar recibos, impuestos, tasas y multas directamente desde la cuenta.
• Gestión digital: Acceso a la banca electrónica y móvil para operar y consultar la cuenta en cualquier momento y lugar.

Antes de elegir una cuenta bancaria, es importante comparar varias opciones para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades. Estos son los factores clave que debes tener en cuenta al comparar cuentas bancarias.

Factores clave para comparar cuentas bancarias:

• Comisiones: Analizar si la cuenta tiene comisión de mantenimiento, administración, por transferencias, por tarjetas, o por otros servicios. Valorar si existen programas de vinculación o bonificación que permitan reducir o eliminar estas comisiones.
• Servicios incluidos sin coste: Revisar qué servicios están incluidos gratuitamente, como tarjetas de débito/crédito, transferencias nacionales e internacionales, ingreso de cheques, operaciones en ventanilla, etc.
• Requisitos de vinculación: Comprobar si es necesario domiciliar nómina, recibos, mantener un saldo mínimo, contratar productos adicionales (seguros, fondos, etc.) o realizar un número mínimo de operaciones para acceder a las ventajas de la cuenta.
• Facilidades de la banca digital: Evaluar la calidad y funcionalidades de la banca online y móvil, como la consulta de movimientos, realización de transferencias, gestión de tarjetas, pago de recibos, sistemas de alerta, etc.
• Acceso a servicios presenciales: Considerar si la cuenta permite atención presencial en oficina y qué operaciones pueden realizarse en ventanilla sin coste.
• Límites y condiciones: Revisar el número máximo de cuentas que puede tener un titular, límites de operativa, condiciones para la gratuidad de servicios, etc.
• Seguridad y protección: Confirmar la protección de los fondos mediante el Fondo de Garantía de Depósitos y otras medidas de seguridad.

Consejos según tu perfil financiero:

Estudiantes y jóvenes (16-29 años): Busca cuentas específicas para jóvenes que ofrecen ventajas como ausencia de comisiones de mantenimiento y administración, transferencias SEPA gratuitas, tarjeta de débito sin coste y retiradas de efectivo gratis en cajeros seleccionados. Aprovecha la banca digital para gestionar tus finanzas y realizar pagos de forma sencilla. Además, se ofrece una bonificación en caso de que domicilies tu nómina.

Familias: Elige cuentas que permitan domiciliar nómina o pensión y recibos, y que ofrezcan bonificaciones por cumplir requisitos de vinculación. Valora servicios como tarjetas gratuitas, transferencias sin coste, gestión de domiciliaciones y sistemas de alerta para controlar gastos y movimientos. Si tienes hijos menores, existen cuentas sin comisiones para ellos.

Autónomos y microempresas:

Revisa los requisitos del Programa de Autónomos y MicroPymes para acceder a beneficios como reducción de comisiones, servicios de pago y cobro adaptados a tu actividad, y facilidades en la gestión de recibos y transferencias. Si no cumples los requisitos de autónomos, puedes optar por los beneficios del programa familias si te resultan más ventajosos.

Parejas:

Considera cuentas conjuntas que permitan gestionar gastos compartidos, domiciliar recibos comunes y acceder a tarjetas adicionales. Revisa si la cuenta ofrece ventajas por vinculación conjunta (nómina, seguros, saldo mínimo) y sistemas de alerta para ambos titulares.

Personas mayores:

Busca cuentas que faciliten la operativa presencial y digital, con atención personalizada y servicios adaptados (tarjetas gratuitas, transferencias sencillas, gestión de recibos). Valora la posibilidad de exención de comisiones por pensión domiciliada y acceso a productos de protección.

Errores comunes en las cuentas bancarias:

• No revisar los movimientos y extractos de la cuenta regularmente.
• No conservar el contrato firmado ni la información precontractual.
• Mantener saldos elevados en efectivo en oficina, generando costes innecesarios.
• No cumplir los requisitos de vinculación y perder bonificaciones o gratuidad de servicios.
• Facilitar datos personales o bancarios sin verificar la identidad del solicitante (riesgo de fraude).
• No informar ni corregir errores detectados antes de que el cliente presente una reclamación formal.

Buenas prácticas en las cuentas bancarias

• Revisar periódicamente los movimientos y extractos para detectar errores o cargos no reconocidos.
• Conservar siempre el contrato firmado y la documentación relevante.
• Operar con el saldo de efectivo mínimo necesario en oficina para evitar costes y riesgos.
• Cumplir los requisitos de vinculación para beneficiarse de ventajas y bonificaciones.
• Proteger los datos personales y bancarios, evitando compartirlos sin verificar la identidad del receptor.
• Subsanar cualquier error detectado en la operativa diaria antes de que derive en una reclamación formal.

Evitar comisiones ocultas

Es importante revisar y comprender todas las comisiones de tu cuenta bancaria para evitar cargos inesperados y poder controlar mejor tus gastos. Si conoces qué servicios tienen coste (como transferencias, tarjetas o mantenimiento), puedes decidir cómo usar tu cuenta y aprovechar posibles bonificaciones o exenciones. De esta forma, evitarás sorpresas en el extracto y podrás reclamar si detectas algún cobro incorrecto.

Leer la letra pequeña.

Es fundamental leer y entender bien todas las condiciones del contrato bancario antes de firmar, para evitar sorpresas o compromisos no deseados. Presta atención a las cláusulas sobre comisiones, intereses, plazos, requisitos de vinculación y posibles penalizaciones. Si algo no queda claro, pide siempre una explicación antes de aceptar. Así te aseguras de saber exactamente a qué te comprometes y evitas problemas futuros.

Revisar tus movimientos bancarios:

Realizar consultas frecuentes a tu cuenta bancaria es fundamental para detectar a tiempo errores, cargos no autorizados o cualquier irregularidad. Así puedes actuar rápidamente si ves un movimiento extraño, reclamar si hay un cobro incorrecto y proteger tu dinero frente a posibles fraudes. Revisar tus movimientos de forma regular te ayuda a tener un mejor control de tus finanzas y a evitar problemas mayores en el futuro.

Mantener la seguridad de claves y accesos digitales:

Para proteger tus claves y accesos digitales:

• No compartas tus contraseñas ni códigos con nadie.
• No las anotes en papel ni en lugares accesibles.
• Usa contraseñas seguras, evita datos personales y cámbialas regularmente.
• Bloquea tu equipo si lo dejas desatendido.
• Si pierdes un método de autenticación, notifícalo de inmediato.
• Mantén tus dispositivos actualizados y protegidos con antivirus.
• Así evitarás fraudes y accesos no autorizados a tu información.