Informació sobre el Codi de Bones Pràctiques 2012

Si compleixes les condicions d'estar situat en el “llindar d'exclusió”, podràs optar a les següents mesures:

1. Mesures prèvies a l'execució hipotecària: reestructuració del deute:

Podràs sol·licitar a l'Entitat, fins al moment en què s'hagi produït l'anunci de la subhasta de l'habitatge si es troba en un procediment d'execució, la reestructuració del teu deute hipotecari amb l'objectiu d'assolir la viabilitat a mitjà i llarg termini del mateix, per al que hauràs d'acompanyar la documentació indicada més endavant. En el termini d'1 mes des de la presentació d'aquesta sol·licitud amb tota la documentació exigida i sempre que acreditis la concurrència dels requisits, l'Entitat et notificarà i oferirà un Pla de Reestructuració en què es concretin l'execució i les conseqüències financeres de l'aplicació conjunta de les mesures. Sense perjudici de l'anterior, podràs presentar en tot moment una proposta de Pla de Reestructuració, que haurà de ser analitzada per l'Entitat, qui, en cas de rebuig, t'haurà de comunicar els motius en què es fonamenta.

a).- El Pla de Reestructuració contemplarà l'aplicació conjunta de les següents mesures si l'increment de l'esforç que representa la càrrega hipotecària sobre la renda familiar és igual o superior a 1,5 i la unitat familiar es troba en les circumstàncies d'especial vulnerabilitat detallades a l'apartat on s'explica què s'entén per “llindar d'exclusió”:

• Aplicació d'un període de carència d'amortització de capital de 5 anys. El capital corresponent a les quotes d'aquest període podrà o bé passar-se a una quota final al terme del préstec o bé prorratejar-se en les quotes restants, o realitzar-se una combinació d'ambdós sistemes.

• Ampliació del termini d'amortització del deute fins a 40 anys a comptar des de la concessió del préstec.

• Reducció del tipus d'interès aplicable a Euríbor menys 0,10% durant el període de carència de 5 anys. En tot cas, en els préstecs a tipus fix s'aplicarà el tipus fix actual durant el període de carència.

b).- El Pla de Reestructuració contemplarà l'aplicació conjunta de les següents mesures si l'increment de l'esforç que representa la càrrega hipotecària sobre la renda familiar és inferior a 1,5 i la unitat familiar NO es troba en les circumstàncies d'especial vulnerabilitat detallades a l'apartat on s'explica què s'entén per “llindar d'exclusió”:

• Aplicació d'un període de carència d'amortització de capital de 2 anys. El capital corresponent a les quotes d'aquest període podrà o bé passar-se a una quota final al terme del préstec o bé prorratejar-se en les quotes restants, o realitzar-se una combinació d'ambdós sistemes.

• Ampliació del termini d'amortització del deute fins a 7 anys, sense superar el termini de 40 a comptar des de la concessió del préstec.

• El tipus d'interès aplicable durant el període de carència serà tal que suposi una reducció del 0,5% del valor actual net del préstec d'acord amb la normativa vigent. En tot cas, en els préstecs a tipus fix s'aplicarà el tipus fix actual durant el període de carència.

c).- Altres beneficis:

• En tot cas, si et trobes tant a l'apartat a) com al b) seran inaplicables amb caràcter indefinit les clàusules limitatives de la baixada del tipus d'interès previstes en el contracte de préstec hipotecari, en cas d'existir.

• Addicionalment, l'Entitat podrà reunificar el conjunt dels teus deutes contrets.

• Es moderarà l'interès moratori aplicable, que passarà a ser el resultat de sumar a l'interès remuneratori pactat en el préstec o crèdit un 2% sobre el capital pendent de pagament.

• Així mateix, no comportarà costos per compensació l'amortització anticipada del crèdit o préstec hipotecari sol·licitada en els 10 anys posteriors a l'aprovació del pla de reestructuració.

• L'Entitat advertirà, si escau, del caràcter inviable del pla de reestructuració, entenent per tal aquell que estableixi una quota hipotecària mensual superior al 50% dels ingressos que percebin conjuntament tots els membres de la unitat familiar.

• Si ets deutor en un pla de reestructuració a l'empara del CBP 2012 on ha finalitzat el període de carència en l'amortització de capital i et trobes en el llindar d'exclusió podràs instar la sol·licitud d'un segon pla de reestructuració, amb una carència en l'amortització de capital de cinc anys i el tipus que correspongui durant el període de carència (Euríbor menys 0,10 en préstecs variables o el tipus fix actual en els préstecs a tipus fix). En aquest supòsit, en el termini d'1 mes des que formulis la nova sol·licitud, l'Entitat actualitzarà la teva solvència i, si és viable, elaborarà un nou pla de reestructuració en el marc de les condicions del CBP 2012.

d).- Formalització de la reestructuració del deute:

La formalització de les mesures contemplades en aquest apartat 1, s'haurà d'instrumentar mitjançant escriptura pública, signada davant Notari per tots els intervinents de l'operació. Aquesta escriptura de Novació, s'haurà d'inscriure en el Registre de la Propietat corresponent. La inscripció de l'escriptura en el corresponent Registre de la Propietat tindrà plens efectes, si escau, davant els creditors intermedis inscrits, encara que no es compti amb el consentiment d'aquests.

Totes les despeses que s'originin per la formalització davant Notari i la inscripció en el Registre de la Propietat corresponent de l'escriptura de Novació contemplant les mesures seleccionades, seran a càrrec de l'Entitat.

2. Mesures complementàries: quitació

a).- Si l'aplicació de les anteriors mesures prèvies es considera inviable, tens l'opció de sol·licitar una quitació sobre el capital pendent d'amortització, que l'Entitat tindrà la facultat d'acceptar o rebutjar en el termini d'un mes des de l'acreditació de la inviabilitat del pla de reestructuració(*).

(*) A aquests efectes, s'entendrà per pla de reestructuració inviable aquell que estableixi una quota hipotecària mensual superior al 50 per cent dels ingressos que percebin conjuntament tots els membres de la unitat familiar.

b).- Amb l'objectiu de determinar la quitació, l'entitat emprarà algun dels següents mètodes de càlcul i et notificarà, en tot cas, els resultats obtinguts, amb independència de si decidim o no concedir aquesta quitació:

i. Reducció en un 25%.

ii. Reducció equivalent a la diferència entre capital amortitzat i el que guardi amb el total del capital prestat la mateixa proporció que el nombre de quotes satisfetes pel deutor sobre el total de les degudes.

iii. Reducció equivalent a la meitat de la diferència existent entre el valor actual de l'habitatge i el valor que resulti de restar al valor inicial de taxació dues vegades la diferència amb el préstec concedit, sempre que el primer resulti inferior al segon.

c).- Aquesta mesura també la podràs sol·licitar si et trobes en un procediment d'execució hipotecària en què ja s'hagi produït l'anunci de la subhasta i, així mateix, si, estant inclòs en el llindar d'exclusió, no pots optar a la dació en pagament per tenir l'habitatge càrregues posteriors a la hipoteca.

No existeix obligació de concessió per part de l'Entitat.

3. Mesures substitutives de l'execució hipotecària: Dació en pagament de l'habitatge habitual.

a).- En el termini de vint-i-quatre mesos des de la sol·licitud de la reestructuració, i sempre que la reestructuració i les mesures complementàries, si escau, no resultin viables, podràs sol·licitar la dació en pagament del teu habitatge habitual. En aquests casos l'Entitat estarà obligada a acceptar l'entrega del bé hipotecat per part teva, a la pròpia Entitat o tercer que designem, quedant definitivament cancel·lat el deute.

b).- També podràs cursar aquesta sol·licitud si tens aprovat i en curs un pla de reestructuració on observis la impossibilitat d'atendre els pagaments després de vint-i-quatre mesos des de la sol·licitud de reestructuració. En aquest cas, l'entitat valorarà la possible entrega del bé hipotecat per part teva, a la pròpia entitat o tercer que designem, quedant definitivament cancel·lat el deute.

c).- La dació en pagament suposarà la cancel·lació total del deute garantit amb hipoteca i les teves responsabilitats personals i de tercers davant l'Entitat per raó del mateix deute.

d).- Si així ho sol·licites, en el moment de demanar la dació en pagament, podràs romandre durant un termini de 2 anys a l'habitatge en concepte d'arrendatari, satisfent una renda anual del 3 per cent de l'import total del deute en el moment de la dació. Durant aquest termini l'impagament de la renda meritarà un interès de demora del 10 per cent.

Transcorregut el termini de 2 anys de durada del contracte, si l'arrendatari no desallotja l'habitatge, l'arrendador podrà iniciar el procediment de desnonament, en què es reclamarà com a renda impagada la renda de mercat corresponent als mesos en què l'habitatge hagués estat ocupada indegudament.

e).- Podrem pactar la cessió d'una part de la plusvàlua generada per l'alienació de l'habitatge, en contraprestació per la col·laboració que puguis prestar en aquesta transmissió.

f).- Aquesta mesura no serà aplicable en els supòsits que es trobin en procediment d'execució en què ja s'hagi anunciat la subhasta, o en què l'habitatge estigui gravada amb càrregues posteriors.

g).- Només podran acollir-se a aquesta mesura de la dació en pagament les hipoteques constituïdes en garantia de préstecs o crèdits concedits, quan el preu d'adquisició del bé immoble hipotecat no excedeixi del que resultaria de multiplicar l'extensió de l'immoble pel preu mitjà per metre quadrat per a l'any d'adquisició del bé immoble i la província on estigui ubicat aquest bé, amb un límit absolut de 250.000€. Els immobles adquirits abans de l'any 1995 prendran com a preu mitjà de referència el relatiu a l'any 1995.

1.- Es considerarà que estàs situat en el "llindar d'exclusió", quan concorrin conjuntament totes les circumstàncies següents:

a. Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar (**) a la qual pertanys no superi, els següents límits exigibles:

i. Amb caràcter general, el límit de tres (3) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) (***).

ii. Aquest límit serà de quatre (4) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) en cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior al 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti acreditadament de forma permanent per realitzar una activitat laboral.

iii. El límit serà de cinc (5) vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples anual de catorze pagues (d'ara endavant IPREM) en el cas que el deutor hipotecari sigui persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior al 33 per cent, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior al 65 per cent, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament, a la persona o al seu cuidador, per realitzar una activitat laboral.

(**) La composta pel deutor, el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita i els fills, amb independència de la seva edat, que resideixin a l'habitatge, incloent-hi els vinculats per una relació de tutela, guarda o acolliment familiar.

(***)Import IPREM 2023 MENSUAL= 600€. IPREM 2023 en còmput ANUAL (inclou prorrata de pagues extraordinàries)= 8.400 €. Tres vegades l'IPREM 2023= 25.200 €.

b. Que, en els 4 anys anteriors, al moment de la sol·licitud, la unitat familiar a la qual pertanys hagi patit una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge, o hagin sobrevingut en aquest període circumstàncies familiars d'especial vulnerabilitat.

S'entén que es troben en una circumstància familiar d'especial vulnerabilitat:

1r. La família nombrosa, de conformitat amb la legislació vigent.

2n. La unitat familiar monoparental amb fills a càrrec.

3r. La unitat familiar de la qual formi part un menor d'edat.

4t. La unitat familiar en què algun dels seus membres tingui declarada discapacitat superior al 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l'incapaciti acreditadament de forma permanent, per realitzar una activitat laboral.

5è. La unitat familiar amb la qual convisquin, en el mateix habitatge, una o més persones que estiguin unides amb el titular de la hipoteca o el seu cònjuge per vincle de parentiu fins al tercer grau de consanguinitat o afinitat, i que es trobin en situació personal de discapacitat, dependència, malaltia greu que els incapaciti acreditadament de forma temporal o permanent per realitzar una activitat laboral.

6è. La unitat familiar en què existeixi una víctima de violència de gènere o de tràfic o explotació sexual.

7è. El deutor major de seixanta anys, encara que no reuneixi els requisits per ser considerat unitat familiar segons el que preveu la lletra a) d'aquest número.

c. Que, la quota hipotecària resulti superior al 50% dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar. Aquest percentatge serà del 40 per cent quan algun d'aquests membres sigui una persona en què concorrin les circumstàncies previstes en el segon paràgraf de la lletra a).

A efectes de les lletres a) i b) anteriors, es considerarà que presenten una discapacitat en grau igual o superior al 33 per cent els pensionistes de la Seguretat Social que tinguin reconeguda una pensió d'incapacitat permanent en el grau de total, absoluta o gran invalidesa, i els pensionistes de classes passives que tinguin reconeguda una pensió de jubilació o de retir per incapacitat permanent per al servei o inutilitat.

2.- Per a l'aplicació de les mesures complementàries i substitutives previstes en el CBP 2012, serà a més necessari que es compleixin els següents requisits:

a) Que el conjunt de membres de la unitat familiar manqui de qualsevol altre bé o dret patrimonial suficient per fer front al deute.

b) Que es tracti d'un préstec o crèdit garantit amb hipoteca que recaigui sobre l'únic habitatge en propietat del deutor o deutors i concedit per a l'adquisició de la mateixa.

c) Que es tracti d'un crèdit o préstec que manqui d'altres garanties, reals o personals o, en cas d'existir aquestes últimes, que manqui d'altres béns o drets patrimonials suficients amb els quals fer front al deute.

d) En el cas que existeixin codeutors que no formin part de la unitat familiar, hauran d'estar inclosos en les circumstàncies dels apartats a), b) i c) anteriors.

La concurrència de les circumstàncies a què es refereix l'apartat anterior, s'acreditaran davant l'Entitat, mitjançant la presentació de la següent documentació:

a. Percepció d'ingressos pels membres de la unitat familiar:

-Certificat de rendes, i si escau, certificat relatiu a la presentació de l'Impost del Patrimoni expedit per l'AEAT, o l'òrgan competent de la CA, si escau, en relació amb l'últim exercici tributari.

-Últimes 3 nòmines rebudes

-Certificat expedit per l'entitat gestora de les prestacions en què figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació.

-Certificat acreditatiu dels salaris socials, rendes mínimes d'inserció, ingrés mínim vital o ajudes anàlogues d'assistència social concedides per l'Estat, les comunitats autònomes i les Entitats Locals.

-En el cas de treballador per compte propi, en estar percebent la prestació per cessament d'activitat, el certificat expedit per l'òrgan gestor, en què figuri la quantia mensual percebuda.

b. Nombre de persones que habiten l'habitatge:

-Llibre de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet.

-Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades a l'habitatge, amb referència al moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.

-Declaració de discapacitat, dependència o d'incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.

c. Titularitat dels béns:

-Certificats de titularitats expedits pel Registre de la Propietat en relació amb cadascun dels membres de la unitat familiar.

-Escriptures de compravenda de l'habitatge habitual, així com les escriptures de constitució de la garantia hipotecària i les seves posteriors modificacions, i altres documents justificatius si escau, de la resta de garanties personals o reals constituïdes, si n'hi hagués.

d. Declaració responsable relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se situat en el llindar d'exclusió segons el model aprovat per la Comissió de Control constituïda per al seguiment del CBP 2012 (****)

(****) Pots obtenir aquest model fent clic aquíSerás redirigido a otro sitio web

Si aportes tota la documentació requerida, i compleixes tots els requisits per estar considerat en el “llindar d'exclusió”, podràs sol·licitar les mesures indicades, sempre que l'Entitat en el moment de cursar la sol·licitud es trobi adherida al CBP 2012.

Per això, hauràs de omplir aquest formulari online de sol·licitud.Serás redirigido a otro sitio web

Per continuar amb la tramitació serà necessari que signis el Formulari de Sol·licitud que se't facilitarà a la teva oficina ABANCA, aportant, conjuntament tota la documentació requerida (inclosa la Declaració Responsable relativa al compliment dels requisits per considerar-se en "llindar d'exclusió").

En el cas de tenir contractada la Banca Mòbil o la Banca Electrònica, existeix la possibilitat que signis el Formulari de Sol·licitud de CBP 2012 i Declaració Responsable a través de signatura a distància.

La presentació de tota la documentació requerida, juntament amb el Formulari de Sol·licitud, és requisit imprescindible per poder començar a tramitar la teva petició. Si us plau, verifica que l'adjuntes correctament.

La sol·licitud de CBP 2012 serà efectiva en el moment en què aportis tota la documentació requerida i es comprovi que compleixes tots els requisits d'estar situat en el llindar d'exclusió.

Per exemple, si presentes la sol·licitud juntament amb la documentació necessària i es verifica, el 24 de juny que ets apte per complir criteris d'elegibilitat, la propera quota que pagaràs contemplant les noves mesures, en el supòsit que el préstec estigués al corrent en el pagament, serà la de juliol.

T'informarem puntualment si compleixes els requisits i pots acollir-te a les mesures alternatives previstes en el CBP 2012, o si escau, els motius de no poder beneficiar-te d'aquestes.

L'aplicació indeguda d'aquestes mesures implicarà que:

1. El deutor d'un crèdit o préstec garantit amb hipoteca que s'hagués beneficiat tant de les mesures de reestructuració com de les previsions del CBP 2012 sense reunir els requisits previstos indicats anteriorment, serà responsable dels danys i perjudicis que s'hagin pogut produir, així com de totes les despeses generades per l'aplicació d'aquestes mesures de flexibilització, sense perjudici de les responsabilitats d'un altre ordre a què la conducta del deutor pogués donar lloc.

2. L'import dels danys, perjudicis i despeses no podrà resultar inferior al benefici indegudament obtingut per l'aplicació de la norma.

3. També incorre en responsabilitat el deutor que, voluntàriament i deliberadament, busqui situar-se o mantenir-se en el llindar d'exclusió amb la finalitat d'obtenir l'aplicació d'aquestes mesures, corresponent l'acreditació d'aquesta circumstància a l'entitat amb la qual tingués concertat el préstec o crèdit.

La formalització del contracte pel qual s'estableix alguna de les mesures adoptades en virtut del que estableix el CBP 2012 no estarà sotmesa al que preveuen els articles 10, 11, 12, 14 i 15, i l'apartat 2 de la disposició transitòria primera de la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.