Preguntas frecuentes sobre Hipotecas

Una hipoteca de ABANCAsirve principalmente para financiar la compra de un inmueble, permitiéndote pagar tu hogar de forma aplazada en lugar de desembolsar todo el dinero de golpe. Aunque su uso más común es la adquisición de tu vivienda habitual, también puedes utilizarla para comprar una segunda residencia, un local comercial o incluso para realizar una reforma integral de gran presupuesto. Al ser un préstamo con una garantía real (la propia vivienda), te permite acceder a cantidades de dinero más elevadas y a plazos de devolución más largos (hasta 30 años) que cualquier otro tipo de crédito.

Aunque ambos son formas de financiación, su estructura jurídica y financiera responde a necesidades muy distintas. La diferencia principal no es solo el destino del dinero, sino la garantía que respalda la operación. 1. La Naturaleza de la Garantía - En el Préstamo Personal: La garantía es personal e ilimitada. Respondes del pago con todos tus bienes presentes y futuros (nómina, ahorros, vehículos, etc.). No hay un activo específico vinculado. - En la Hipoteca: Existe una garantía real. Además de tu responsabilidad personal, se inscribe la vivienda en el Registro de la Propiedad como garantía directa. Esto significa que, en caso de impago prolongado, el banco tiene un derecho preferente sobre el inmueble para recuperar el capital.

1. Importe y Plazo - Préstamo Personal: Diseñado para necesidades puntuales (un coche, una reforma pequeña). Los importes son menores y el plazo rara vez supera los 8 o 10 años. - Hipoteca: Pensada para la compra de vivienda. Permite acceder a importes muy elevados con plazos de devolución de hasta 30 años, lo que hace que la cuota sea asumible.

2. El Tipo de Interés - Interés más bajo en Hipotecas: Al contar con una vivienda como garantía física (un activo con valor), el riesgo para la entidad es menor. Por ello, los intereses de las hipotecas son notablemente más bajos que los de los préstamos personales.

Entender estos términos es clave para comparar cuánto te cuesta realmente tu préstamo:

TIN o Tipo de Interés Nominal: Es el porcentaje que se aplica al capital pendiente para calcular los intereses que pagas mes a mes.

TAE o Tasa Anual Equivalente: Es el indicador de referencia legal y útil. La TAE representa el coste efectivo anual de tu hipoteca porque incluye en su fórmula: - El TIN. - Las comisiones bancarias (como la de apertura). - Los gastos que legalmente deba asumir el cliente (como la tasación). - El coste de los productos combinados (seguros de vida o de hogar) necesarios para obtener las bonificaciones.

Ser titular de una hipoteca de ABANCA te convierte en la persona q que asume legalmente la deuda y la responsabilidad de devolver el dinero prestado. Esto implica una serie de obligaciones y compromisos jurídicos importantes: - Responsabilidad patrimonial universal: Además de la propia vivienda que actúa como garantía, tú respondes del pago del préstamo con todos tus bienes, tanto los que tienes ahora como los que puedas tener en el futuro. - Mantenimiento del inmueble: Como titular, tienes la obligación legal de conservar la vivienda en buen estado y no realizar acciones que disminuyan su valor de mercado de forma significativa. - Obligación de pago: Te comprometes a cumplir con el calendario de cuotas (capital más intereses) pactado en la escritura pública ante notario. - Cargas registrales: La vivienda figurará en el Registro de la Propiedad con una carga financiera a favor de la entidad hasta que el préstamo se devuelva por completo.

En ABANCA contamos con una gama diseñada para cada perfil y tipo de vivienda. Estas son nuestras opciones principales: - Hipoteca Mari Carmen Fija: La cuota no cambia nunca (a salvo el préstamo tenga bonificaciones por contratación de productos y/o servicios). Es ideal si buscas seguridad total frente a las subidas del Euríbor. - Hipoteca Mari Carmen Variable: Podrás beneficiarte de las bajadas del índice, lo que se traduce en una reducción del importe total que pagarás a largo plazo, pero tendrás que estar preparado para las posibles subidas.. - Hipoteca Mixta: Combina un tipo fijo durante los primeros 5 años y el resto a tipo variable. Equilibrio entre estabilidad inicial y flexibilidad. - Hipoteca Joven: Pensada para menores de 45 años. Facilita el acceso a la compra incluso con pocos ahorros, permitiendo financiar hasta el 100% mediante avales públicos. Las condiciones varían en función de la CCAA. - Hipoteca para Vivienda Eficiente: Ofrece condiciones preferentes (rebaja del 0,10% durante el primer año) si compras una vivienda con certificado energético A o B.

La diferencia principal reside en cómo se asume el riesgo del mercado. - Hipoteca Mari Carmen Fija: Tu cuota es fija. Te conviene si quieres saber cuánto pagarás de principio a fin. - Hipoteca Mari Carmen Variable: Tu cuota se revisa cada año según el Euríbor a un año. Podrás aprovechar las posibles bajadas del índice, lo que se traduce en una reducción de la cuota, pero requiere que cuentes con solvencia suficiente para asumir un incremento en la cuota si los tipos de interés suben. Es la opción si valoras la flexibilidad de pagos y tienes la solvencia necesaria para gestionar las posibles fluctuaciones del Euríbor durante el plazo de tu préstamo hipotecario. - Hipoteca Mixta de ABANCA: Tienes un tipo fijo los primeros 5 años y luego pasa a variable. Te conviene si quieres estabilidad mientras te asientas en tu casa y flexibilidad para el futuro.

Sí, puedes modificar las condiciones de tu préstamo una vez firmado. En el mundo bancario, este proceso se llama novación (cambio de condiciones en la misma Entidad), o subrogación de acreedor (si decides traer tu hipoteca de otro banco ).

Las formas más comunes de cambiar el tipo de interés son:

• Pasar de variable a fijo: Muy útil si el Euríbor sube y prefieres la seguridad de una cuota fija.
• Mejorar el diferencial: Al contratar productos combinados (como nómina o seguros), el tipo de interés de tu hipoteca se reduce, permitiéndote pagar menos cada mes.
• Modificar el plazo: En ocasiones, el cambio de interés se acompaña de una modificación en los años de duración del préstamo (ampliación o reducción) para encontrar el equilibrio ideal en tu recibo mensual.

En ABANCA apostamos por una estructura de costes clara y simplificada. Queremos que sepas exactamente qué conceptos podrían generar un cargo y bajo qué circunstancias legales:

1. Comisión de apertura: 0 € En las Hipotecas de ABANCA, esta comisión es inexistente. No tendrás que pagar ningún importe por el estudio, concesión o tramitación de tu préstamo.

2. Comisión por amortización anticipada (Reembolso) Se aplica si decides devolver parte o la totalidad del capital pendiente antes de la fecha pactada. - Límites Legales: La ley establece máximos que varían según si tu hipoteca es fija o variable. - Pérdida Financiera: Solo se podrá aplicar si la devolución supone una pérdida económica para el banco (por ejemplo, si el dinero se devuelve en un momento en que los tipos de mercado son más bajos que los de tu hipoteca). - Tu derecho: Siempre verás el porcentaje máximo aplicable en tu FEIN antes de firmar.

3. Comisión por novación (Modificación de condiciones) Si en el futuro acordamos cambiar el plazo o el tipo de interés de tu contrato, podría aplicarse una comisión por la gestión administrativa del cambio. - Transparencia: Te informaremos del coste exacto antes de proceder con la modificación para que puedas valorar su rentabilidad.

4. Comisión por reclamación de posiciones deudoras Es un cargo que se genera únicamente si se produce un retraso en el pago de una cuota. - Finalidad: Cubre los costes efectivos que el banco asume al realizar las gestiones necesarias para reclamar la deuda impagada (llamadas, comunicaciones, etc.). - Nota importante: Para evitar este coste, te recomendamos tener siempre fondos suficientes en la cuenta de cargo en la fecha de vencimiento de tu recibo.

Para que tu planificación financiera sea sencilla, en ABANCA utilizamos el sistema de amortización francés. Este método permite que, mientras el tipo de interés no varíe, tu cuota mensual sea siempre la misma.

La fórmula matemática para calcular esa cuota fija (m) es: m =(C*i)/1-(1+i)(-n)

Donde: - C: Es el dinero del préstamo hipotecario (el capital). - i: Es el interés mensual (tu TIN anual dividido entre 12). - n: Es el número total de meses que dura tu hipoteca.

Si optas por una HipotecaMari Carmen Variable o el tramo variable de nuestra Hipoteca Mixta, debes ser consciente de que el coste de tu préstamo está vinculado a la evolución del mercado interbancario. Estas son las implicaciones reales de sus variaciones: 1. El riesgo de la cuota ascendente El Euríbor es volátil. Si el índice sube, tu cuota mensual se incrementará automáticamente en la fecha de tu revisión anual o semestral. - Impacto directo: Este aumento reduce tu renta disponible mensual, lo que puede afectar a tu capacidad de ahorro o al cumplimiento de otros compromisos financieros.

1. Incremento del coste total del préstamo El Euríbor no solo afecta a tu recibo del mes que viene. Una tendencia alcista prolongada durante varios años supone que, al finalizar la vida de la hipoteca, habrás abonado un importe total de intereses significativamente mayor al previsto inicialmente.

3.Incertidumbre financiera A diferencia del tipo fijo, el variable no permite una planificación exacta a largo plazo. Debes contar con un colchón de seguridad para absorber posibles ciclos de tipos altos sin que tu estabilidad se vea comprometida.

Antes de decidirte, te recomendamos realizar un ejercicio de previsión: ¿Qué pasaría si tu cuota subiera 150 € o 200 € al mes? Si este incremento pusiera en riesgo tu bienestar o el pago de tus recibos básicos, tu perfil encaja mejor con la seguridad y previsibilidad de la Hipoteca Mari Carmen Fija. En ABANCA, preferimos que elijas la opción que te permita dormir tranquilo hoy y dentro de veinte años.

1. Gastos que paga ABANCA: - Notaría: Los honorarios del notario por la escritura del préstamo. - Registro de la Propiedad: La inscripción de la hipoteca. - Gestoría: El papeleo administrativo para inscribir la operación.

2.Gastos que pagas tú: - Tasación: Es necesaria para que una entidad independiente valore la vivienda y determine el límite del préstamo. Es el único gasto de gestión que deberás abonar tú. - Impuestos por la compra: IVA si es obra nueva o ITP si es usada y de la CCAA. - Recuerda que en ABANCA nuestra comisión de apertura es de 0 €, por lo que no tendrás ese gasto extra al empezar.

Para que podamos analizar tu salud financiera y darte una respuesta sobre tu Hipoteca lo antes posible, necesitaremos que nos facilites estos documentos (tuyos y de los demás titulares, si los hay):

Documentación personal y fiscal - DNI o NIE en vigor. - Vida laboral actualizada (puedes pedirla en la Seguridad Social). - Declaración de la Renta (IRPF) del último año. - Extractos bancarios de los últimos meses de tus cuentas (si no eres cliente de ABANCA todavía). - Recibos de otros préstamos si tienes algún otro crédito o letra en vigor.

Según tu situación laboral - Si trabajas por cuenta ajena: Tus 3 últimas nóminas y el contrato de trabajo. - Si eres autónomo: Declaraciones trimestrales de IVA e IRPF, el último impuesto de sociedades (si aplica) y el resumen anual del IVA.

Sobre la vivienda que vas a comprar - Nota Simple del Registro de la Propiedad (no debe tener más de 3 meses). - Contrato de arras o señal, si ya lo has firmado. - Certificado de eficiencia energética de la vivienda.

Puedes realizar prácticamente todo el proceso sin pisar una oficina, ahorrando tiempo y papeleo físico. Estos son los pasos de la contratación de nuestra Hipoteca de ABANCA: 1. Simulación personalizada: Entras en nuestra web, introduces cuánto vale la casa y cuánto ganas, y en un minuto tienes una oferta a tu medida. 2.Solicitud y envío de documentos: Desde tu área privada o la app, subes las fotos o PDFs de tu nómina, DNI y demás papeles. ¡Nada de carpetas! 3. Gestor personal a un clic: Aunque el proceso sea online, en ABANCA no estarás solo. Tendrás un gestor experto asignado para resolver tus dudas por teléfono o chat. 4. Tasación y verificación: Nosotros coordinamos la visita del tasador y validamos que todo esté en orden legalmente. 5. Firma ante notario: Este es el único paso que, por ley, requiere tu presencia física para asegurar que entiendes todo lo que firmas. ¡Pero nosotros te agendamos la cita donde mejor te venga!

Desde que nos das el "sí" a la oferta hasta que entras por la puerta de tu casa, el proceso suele durar entre 3 y 6 semanas. Este tiempo se divide en tres fases clave: - Estudio y análisis de riesgos (3-7 días): Una vez que subes toda tu documentación a la plataforma de ABANCA, nuestro equipo analiza tu capacidad de pago y tu solvencia. Si todo está en orden, te daremos la "aprobación de riesgos". - Tasación y verificación registral (7-10 días): Un tasador independiente visita la vivienda para certificar su valor. Paralelamente, comprobamos en el registro que la casa no tenga cargas ocultas. - Gestión notarial y plazo de reflexión (10-14 días): Por ley (Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario), una vez que te enviamos las condiciones definitivas (FEIN), debes tener 10 días naturales de reflexión (14 en Cataluña) antes de poder firmar la hipoteca en el notario. Es un tiempo útil para que leas todo con calma.

1. Capacidad de pago (Ratio de endeudamiento) Es el factor más importante. Lo ideal es que el pago de tu futura hipoteca (sumado a otros préstamos que ya tengas, como el del coche) no supere el 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales.

Ejemplo: Si ganas 2.000 € netos al mes, tu cuota de la hipoteca ABANCA debería rondar los 600 € - 700 €.

1. Estabilidad laboral Necesitamos saber que tus ingresos son recurrentes y constantes en el tiempo. Valoramos positivamente:

• Ser trabajador por cuenta ajena con contrato indefinido y una antigüedad mínima (generalmente más de un año).
• Ser funcionario.
• Si eres autónomo, presentar una trayectoria consolidada de al menos dos años con beneficios estables.

3.Ahorros inicial Normalmente, las hipotecas cubren hasta el 80% del valor de tasación o compra (el menor de ambos). Esto significa que tú deberías aportar el 20% restante como entrada, más un 10% adicional para cubrir los impuestos (ITP/IVA) y gastos de gestión.

Si tienes menos de 45 años, pregunta por nuestra Hipoteca Joven de ABANCA, que puede llegar al 100% de financiación con avales públicos.

Existe una diferencia fundamental entre lo que exige la ley y lo que el banco puede ofrecerte para mejorar tus condiciones. La claridad aquí es tu mayor garantía de libertad.

El único seguro obligatorio: Seguro de Daños Según la normativa española, para formalizar una hipoteca es obligatorio contar con un seguro de daños. - Protege el valor de la garantía (la vivienda) frente a riesgos como incendios o elementos naturales. - Debe cubrir, al menos, el continente (la estructura de la casa). - Legalmente, la póliza debe incluir una cláusula de cesión de derechos a favor de la entidad financiera.

El Seguro de Vida: Protección, no obligación Es importante aclarar que elSeguro de Vida no es obligatorio por ley para contratar una hipoteca.Es una herramienta de seguridad familiar que garantiza la cancelación de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez de los titulares, evitando que la carga financiera recaiga sobre los herederos. Tienes derecho a contratar estos seguros con la compañía que prefieras.Si decides traer una póliza de otra entidad, ABANCA la aceptará siempre que cumpla con los requisitos legales y de cobertura, sin que ello suponga un empeoramiento en las condiciones de análisis de tu préstamo. Aunque tienes libertad de elección, si contratas tus seguros de hogar o vida con nosotros, te aplicaremos una bonificación en el tipo de interés de tu hipoteca. Esto permite que tu cuota mensual sea más baja que si contratas los seguros de forma externa.

El seguro de protección de pagos es una póliza voluntaria diseñada para garantizar la estabilidad de tu hipoteca ante situaciones imprevistas que afecten directamente a tu capacidad de generar ingresos. Su objetivo es evitar el endeudamiento familiar en momentos de vulnerabilidad económica.

¿Qué contingencias cubre principalmente? Este seguro se activa ante dos situaciones críticas, adaptándose a tu perfil laboral en el momento de la contratación: - Desempleo involuntario: Destinado a trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido. Si sufres un despido, la póliza asume el pago de tus cuotas mensuales. - Incapacidad Temporal (Baja médica): Orientado a autónomos, funcionarios o trabajadores temporales. Si sufres una enfermedad o accidente que te impide trabajar de forma transitoria, el seguro cubre los recibos de la hipoteca.

Su contratación opcional con ABANCA puede aportarte una bonificación en el tipo de interés de tu préstamo, permitiéndote ahorrar en tu cuota mensual mientras proteges tu futuro.

Puedes revisar todos los detalles de tu préstamo en tiempo real y sin papeleos a través de nuestros canales digitales: - App de ABANCA: Entra en el apartado "Préstamos", selecciona tu hipoteca y verás el capital pendiente, tu próximo recibo y el tipo de interés actual. - Banca Electrónica: Desde nuestra web, accede a tu posición global para descargar el cuadro de amortización. Este documento te permite proyectar la evolución de tu deuda mes a mes. - Buzón Digital: Revisa tus comunicaciones para ver las liquidaciones de intereses y las notificaciones de revisión si tu hipoteca ABANCA es variable o mixto.

Si te surge cualquier duda técnica con los extractos o condiciones, tu gestor personal de ABANCA te lo explica de forma sencilla con solo una llamada o mensaje desde la app.

El proceso de cambiar tu hipoteca de banco se llama subrogación de acreedor. En ABANCA te ayudamos a realizarlo en cuatro pasos:

1. Estudio y oferta: Analizamos tu hipoteca actual y te presentamos una oferta de ABANCA con mejores condiciones (menor interés o cambio de variable a fijo).
2. Notificación: Comunicamos a tu banco actual que quieres venirte con nosotros. Ellos tienen 15 días naturales para emitir la certificación del saldo deudor, y si lo considera oportuno, igualar o mejorar nuestra oferta.
3. Certificación de deuda: Si tu banco no mejora las condiciones, solicitamos el importe exacto necesario para cancelar la deuda y realizar el traslado.
4. Firma en notaría: Formalizamos el traslado del préstamo mediante la firma de la escritura de subrogación ante notario, previa realización del Acta de Transparencia obligatoria y gratuita. A partir de ese momento, pasas a abonar tus cuotas en ABANCA bajo las nuevas condiciones pactadas.

Al traer tu hipoteca a ABANCA, nosotros asumimos los gastos de notaría, registro y gestoría. Tú sólo tendrías que pagar la nueva tasación.

Devolver capital antes de tiempo es una decisión personal, pero existen determinados escenarios económicos donde esta opción resulta especialmente eficiente para sanear tu economía doméstica: - Durante los primeros años del préstamo: Debido al sistema de amortización francés, los primeros recibos de la hipoteca son los que concentran un mayor porcentaje de intereses. Si dispones de un capital extra y decides amortizar al principio de la vida del préstamo, el ahorro en el cómputo total de intereses será notablemente mayor que si realizas esa misma aportación en los años finales. -En entornos de tipo de interés elevados: Si el tipo de interés que estás pagando por tu hipoteca es superior a la rentabilidad neta que te ofrecería un producto de ahorro o inversión sin riesgo (como un depósito bancario), amortizar deuda suele ser la opción más eficiente para optimizar tu capital, ya que estás eliminando un coste financiero garantizado. - Si tienes una hipoteca variable y el Euríbor sube: Si tienes una hipoteca a tipo variable o mixto y el mercado experimenta una tendencia alcista, amortizar capital te permitirá mitigar el impacto de las revisiones del índice.