Preguntas frecuentes sobre hipotecas

Unha hipoteca de ABANCA serve principalmente para financiar a compra dun inmoble, permitíndoche pagar o teu fogar de forma aprazada en vez de desembolsar todo o diñeiro de golpe. Aínda que o seu uso máis común é a adquisición da túa vivenda habitual, tamén podes utilizala para mercar unha segunda residencia, un local comercial ou mesmo para realizar unha reforma integral de gran orzamento. Ao ser un préstamo cunha garantía real (a propia vivenda), permíteche acceder a cantidades de diñeiro máis elevadas e a prazos de devolución máis longos (ata 30 anos) que calquera outro tipo de crédito.

Aínda que ambos son formas de financiamento, a súa estrutura xurídica e financeira responde a necesidades moi distintas. A diferenza principal non é só o destino do diñeiro, senón a garantía que avala a operación. 1. A Natureza da Garantía - No Préstamo Persoal: A garantía é persoal e ilimitada. Respondes do pago con todos os teus bens presentes e futuros (nómina, aforros, vehículos, etc.). Non hai un activo específico vinculado. - Na Hipoteca: Existe unha garantía real. Ademais da túa responsabilidade persoal, inscríbese a vivenda no Rexistro da Propiedade como garantía directa. Isto significa que, en caso de impago prolongado, o banco ten un dereito preferente sobre o inmoble para recuperar o capital.

1. Importe e Prazo - Préstamo Persoal: Deseñado para necesidades puntuais (un coche, unha reforma pequena). Os importes son menores e o prazo raramente supera os 8 ou 10 anos. - Hipoteca: Pensada para a compra de vivenda. Permite acceder a importes moi elevados con prazos de devolución de ata 30 anos, o que fai que a cota sexa asumible.

2. O Tipo de Xuro - Xuro máis baixo nas Hipotecas: Ao contar cunha vivenda como garantía física (un activo con valor), o risco para a entidade é menor. Por iso, os xuros das hipotecas son notablemente máis baixos ca os dos préstamos persoais.

Entender estes termos é clave para comparar canto che custa realmente o teu préstamo:

TIN ou Tipo de Xuro Nominal: É a porcentaxe que se aplica ao capital pendente para calcular os xuros que pagas mes a mes.

TAE ou Taxa Anual Equivalente: É o indicador de referencia legal e útil. A TAE representa o custo efectivo anual da túa hipoteca porque inclúe na súa fórmula: - O TIN. - As comisións bancarias (como a de apertura). - Os gastos que legalmente deba asumir o cliente (como a taxación). - O custo dos produtos combinados (seguros de vida ou de fogar) necesarios para obter as bonificacións.

Ser titular dunha hipoteca de ABANCA convérteche na persoa que asume legalmente a débeda e a responsabilidade de devolver o diñeiro prestado. Isto implica unha serie de obrigas e compromisos xurídicos importantes: - Responsabilidade patrimonial universal: Ademais da propia vivenda que actúa como garantía, ti respondes do pago do préstamo con todos os teus bens, tanto os que tes agora como os que poidas ter no futuro. - Mantemento do inmoble: Como titular, tes a obriga legal de conservar a vivenda en bo estado e non realizar accións que diminúan o seu valor de mercado de forma significativa. - Obrigación de pago: Comprométeste a cumprir co calendario de cotas (capital máis xuros) pactado na escritura pública ante notario. - Cargas rexistrais: A vivenda figurará no Rexistro da Propiedade cunha carga financeira a favor da entidade ata que o préstamo se devolva por completo.

En ABANCA contamos cunha gama deseñada para cada perfil e tipo de vivenda. Estas son as nosas opcións principais: - Hipoteca Mari Carmen Fixa: A cota non cambia nunca (agás que o préstamo teña bonificacións pola contratación de produtos e/ou servizos). É ideal se buscas seguridade total fronte ás subas do Euríbor. - Hipoteca Mari Carmen Variable: Poderás beneficiarte das baixadas do índice, o que se traduce nunha redución do importe total que pagarás a longo prazo, pero terás que estar preparado para as posibles subas. - Hipoteca Mixta: Combina un tipo fixo durante os primeiros 5 anos e o resto a tipo variable. Equilibrio entre estabilidade inicial e flexibilidade. - Hipoteca Nova: Pensada para menores de 45 anos. Facilita o acceso á compra mesmo con poucos aforros, permitindo financiar ata o 100% mediante avais públicos. As condicións varían en función da CCAA. - Hipoteca para Vivenda Eficiente: Ofrece condicións preferentes (rebaixa do 0,10% durante o primeiro ano) se compras unha vivenda con certificado enerxético A ou B.

A diferenza principal reside en como se asume o risco do mercado. - Hipoteca Mari Carmen Fixa: A túa cota é fixa. Convénche se queres saber canto pagarás de principio a fin. - Hipoteca Mari Carmen Variable: A túa cota revísase cada ano segundo o Euríbor a un ano. Poderás aproveitar as posibles baixadas do índice, o que se traduce nunha redución da cota, pero require que contes con solvencia suficiente para asumir un incremento na cota se os tipos de xuro soben. É a opción se valoras a flexibilidade nos pagos e tes a solvencia necesaria para xestionar as posibles fluctuacións do Euríbor durante o prazo do teu préstamo hipotecario. - Hipoteca Mixta de ABANCA: Tes un tipo fixo os primeiros 5 anos e logo pasa a variable. Convénche se queres estabilidade mentres te asentas na túa casa e flexibilidade para o futuro.

Si, podes modificar as condicións do teu préstamo unha vez asinado. No mundo bancario, este proceso chámase novación (cambio de condicións na mesma Entidade), ou subrogación de acreedor (se decides traer a túa hipoteca doutro banco).

As formas máis comúns de cambiar o tipo de xuro son:

• Pasar de variable a fixo: Moi útil se o Euríbor sobe e prefires a seguridade dunha cota fixa.
• Mellorar o diferencial: Ao contratar produtos combinados (como nómina ou seguros), o tipo de xuro da túa hipoteca redúcese, permitindo pagar menos cada mes.
• Modificar o prazo: Nalgúns casos, o cambio de xuro acompáñase dunha modificación nos anos de duración do préstamo (ampliación ou redución) para atopar o equilibrio ideal no teu recibo mensual.

En ABANCA apostamos por unha estrutura de custos clara e simplificada. Queremos que saibas exactamente que conceptos poderían xerar un cargo e baixo que circunstancias legais:

1. Comisión de apertura: 0 € Nas Hipotecas de ABANCA, esta comisión é inexistente. Non terás que pagar ningún importe polo estudo, concesión ou tramitación do teu préstamo.

2. Comisión por amortización anticipada (Reembolso) Aplícase se decides devolver parte ou a totalidade do capital pendente antes da data pactada. - Límites legais: A lei establece máximos que varían segundo se a túa hipoteca é fixa ou variable. - Perda financeira: Só se poderá aplicar se a devolución supón unha perda económica para o banco (por exemplo, se o diñeiro se devolve nun momento no que os tipos de mercado son máis baixos ca os da túa hipoteca). - O teu dereito: Sempre verás a porcentaxe máxima aplicable na túa FEIN antes de asinar.

3. Comisión por novación (Modificación de condicións) Se no futuro acordamos cambiar o prazo ou o tipo de xuro do teu contrato, podería aplicarse unha comisión pola xestión administrativa do cambio. - Transparencia: Informarémoste do custo exacto antes de proceder coa modificación para que poidas valorar a súa rendibilidade.

4. Comisión por reclamación de posicións debedoras É un cargo que se xera unicamente se se produce un atraso no pago dunha cota. - Finalidade: Cobre os custos efectivos que o banco asume ao realizar as xestións necesarias para reclamar a débeda impagada (chamadas, comunicacións, etc.). - Nota importante: Para evitar este custo, recomendámosche ter sempre fondos suficientes na conta de cargo na data de vencemento do teu recibo.

Para que a túa planificación financeira sexa sinxela, en ABANCA utilizamos o sistema de amortización francés. Este método permite que, mentres o tipo de xuro non varíe, a túa cota mensual sexa sempre a mesma.

A fórmula matemática para calcular esa cota fixa (m) é: m =(C*i)/1-(1+i)(-n)

Onde: - C: É o diñeiro do préstamo hipotecario (o capital). - i: É o xuro mensual (o teu TIN anual dividido entre 12). - n: É o número total de meses que dura a túa hipoteca.

Se optas por unha Hipoteca Mari Carmen Variable ou o tramo variable da nosa Hipoteca Mixta, debes ser consciente de que o custo do teu préstamo está vinculado á evolución do mercado interbancario. Estas son as implicacións reais das súas variacións: 1. O risco da cota ascendente O Euríbor é volátil. Se o índice sobe, a túa cota mensual incrementarase automaticamente na data da túa revisión anual ou semestral. - Impacto directo: Este aumento reduce a túa renda dispoñible mensual, o que pode afectar á túa capacidade de aforro ou ao cumprimento doutros compromisos financeiros.

1. Incremento do custo total do préstamo O Euríbor non só afecta ao teu recibo do mes que vén. Unha tendencia alcista prolongada durante varios anos supón que, ao rematar a vida da hipoteca, terás abonado un importe total de xuros significativamente maior ao previsto inicialmente.

2. Incerteza financeira A diferenza do tipo fixo, o variable non permite unha planificación exacta a longo prazo. Debes contar cun colchón de seguridade para absorber posibles ciclos de tipos altos sen que a túa estabilidade se vexa comprometida.

Antes de decidirte, recomendámosche realizar un exercicio de previsión: Que pasaría se a túa cota subise 150 € ou 200 € ao mes? Se este incremento puxese en risco o teu benestar ou o pago dos teus recibos básicos, o teu perfil encaixa mellor coa seguridade e previsibilidade da Hipoteca Mari Carmen Fixa. En ABANCA, preferimos que escollas a opción que che permita durmir tranquilo hoxe e dentro de vinte anos.

1. Gastos que paga ABANCA: - Notaría: Os honorarios do notario pola escritura do préstamo. - Rexistro da Propiedade: A inscrición da hipoteca. - Xestoría: A xestión administrativa para inscribir a operación.

2.Gastos que pagas ti: - Taxación: É necesaria para que unha entidade independente valore a vivenda e determine o límite do préstamo. É o único gasto de xestión que deberás aboar ti. - Impostos pola compra: IVE se é obra nova ou ITP se é usada e da CCAA. - Lembra que en ABANCA a nosa comisión de apertura é de 0 €, polo que non terás ese gasto extra ao comezar.

Para que poidamos analizar a túa saúde financeira e darche unha resposta sobre a túa Hipoteca o antes posible, necesitaremos que nos facilites estes documentos (teus e dos demais titulares, se os hai):

Documentación persoal e fiscal - DNI ou NIE en vigor. - Vida laboral actualizada (podes solicitala na Seguridade Social). - Declaración da Renda (IRPF) do último ano. - Extractos bancarios dos últimos meses das túas contas (se aínda non es cliente de ABANCA). - Recibos doutros préstamos se tes algún outro crédito ou letra en vigor.

Segundo a túa situación laboral - Se traballas por conta allea: As túas 3 últimas nóminas e o contrato de traballo. - Se es autónomo: Declaracións trimestrais de IVE e IRPF, o último imposto de sociedades (se aplica) e o resumo anual do IVE.

Sobre a vivenda que vas mercar - Nota Simple do Rexistro da Propiedade (non debe ter máis de 3 meses). - Contrato de arras ou sinal, se xa o asinaches. - Certificado de eficiencia enerxética da vivenda.

Podes realizar practicamente todo o proceso sen pisar unha oficina, aforrando tempo e papeleo físico. Estes son os pasos da contratación da nosa Hipoteca de ABANCA: 1. Simulación personalizada: Entras na nosa web, introduces canto vale a casa e canto gañas, e nun minuto tes unha oferta á túa medida. 2. Solicitude e envío de documentos: Dende a túa área privada ou a app, sobes as fotos ou PDFs da túa nómina, DNI e demais papeis. Nada de carpetas! 3. Xestor persoal a un clic: Aínda que o proceso sexa online, en ABANCA non estarás só. Terás un xestor experto asignado para resolver as túas dúbidas por teléfono ou chat. 4. Taxación e verificación: Nós coordinamos a visita do taxador e validamos que todo estea en orde legalmente. 5. Sinatura ante notario: Este é o único paso que, por lei, require a túa presenza física para asegurar que entendes todo o que asinas. Pero nós axendámosche a cita onde mellor che conveña!

Desde que nos das o "si" á oferta ata que entras pola porta da túa casa, o proceso adoita durar entre 3 e 6 semanas. Este tempo divídese en tres fases clave: - Estudo e análise de riscos (3-7 días): Unha vez que subes toda a túa documentación á plataforma de ABANCA, o noso equipo analiza a túa capacidade de pago e a túa solvencia. Se todo está en orde, darémosche a "aprobación de riscos". - Taxación e verificación rexistral (7-10 días): Un taxador independente visita a vivenda para certificar o seu valor. Paralelamente, comprobamos no rexistro que a casa non teña cargas ocultas. - Xestión notarial e prazo de reflexión (10-14 días): Por lei (Lei 5/2019, do 15 de marzo, reguladora dos contratos de crédito inmobiliario), unha vez que che enviamos as condicións definitivas (FEIN), debes ter 10 días naturais de reflexión (14 en Cataluña) antes de poder asinar a hipoteca ante notario. É un tempo útil para que leas todo con calma.

1. Capacidade de pago (Ratio de endebedamento) É o factor máis importante. O ideal é que o pago da túa futura hipoteca (sumado a outros préstamos que xa teñas, como o do coche) non supere o 30% ou 35% dos teus ingresos netos mensuais.

Exemplo: Se gañas 2.000 € netos ao mes, a túa cota da hipoteca ABANCA debería rondar os 600 € - 700 €.

1. Estabilidade laboral Necesitamos saber que os teus ingresos son recorrentes e constantes no tempo. Valoramos positivamente:

• Ser traballador por conta allea con contrato indefinido e unha antigüidade mínima (xeralmente máis dun ano).
• Ser funcionario.
• Se es autónomo, presentar unha traxectoria consolidada de polo menos dous anos con beneficios estables.

1. Aforros iniciais Normalmente, as hipotecas cobren ata o 80% do valor de taxación ou compra (o menor de ambos). Isto significa que ti deberías achegar o 20% restante como entrada, máis un 10% adicional para cubrir os impostos (ITP/IVE) e gastos de xestión.

Se tes menos de 45 anos, pregunta pola nosa Hipoteca Xove de ABANCA, que pode chegar ao 100% de financiamento con avais públicos.

Existe unha diferenza fundamental entre o que esixe a lei e o que o banco pode ofrecerche para mellorar as túas condicións. A claridade aquí é a túa maior garantía de liberdade.

O único seguro obrigatorio: Seguro de Danos Segundo a normativa española, para formalizar unha hipoteca é obrigatorio contar cun seguro de danos. - Protexe o valor da garantía (a vivenda) fronte a riscos como incendios ou elementos naturais. - Debe cubrir, polo menos, o continente (a estrutura da casa). - Legalmente, a póliza debe incluír unha cláusula de cesión de dereitos a favor da entidade financeira.

O Seguro de Vida: Protección, non obrigación É importante aclarar que o Seguro de Vida non é obrigatorio por lei para contratar unha hipoteca. É unha ferramenta de seguridade familiar que garante a cancelación da débeda en caso de falecemento ou invalidez dos titulares, evitando que a carga financeira recaia sobre os herdeiros. Tes dereito a contratar estes seguros coa compañía que prefiras. Se decides traer unha póliza doutra entidade, ABANCA aceptaraa sempre que cumpra cos requisitos legais e de cobertura, sen que isto supoña un empeoramento nas condicións de análise do teu préstamo. Aínda que tes liberdade de elección, se contratas os teus seguros de fogar ou vida connosco, aplicarémosche unha bonificación no tipo de xuro da túa hipoteca. Isto permite que a túa cota mensual sexa máis baixa que se contratas os seguros de forma externa.

O seguro de protección de pagos é unha póliza voluntaria deseñada para garantir a estabilidade da túa hipoteca ante situacións imprevistas que afecten directamente á túa capacidade de xerar ingresos. O seu obxectivo é evitar o endebedamento familiar en momentos de vulnerabilidade económica.

Que continxencias cobre principalmente? Este seguro actívase ante dúas situacións críticas, adaptándose ao teu perfil laboral no momento da contratación: - Desemprego involuntario: Destinado a traballadores/as por conta allea con contrato indefinido. Se sofres un despedimento, a póliza asume o pago das túas cotas mensuais. - Incapacidade Temporal (Baixa médica): Orientado a autónomos/as, funcionarios/as ou traballadores/as temporais. Se sofres unha enfermidade ou accidente que che impida traballar de forma transitoria, o seguro cobre os recibos da hipoteca.

A súa contratación opcional con ABANCA pode achegarche unha bonificación no tipo de xuro do teu préstamo, permitindo aforrar na túa cota mensual mentres protexes o teu futuro.

Podes revisar todos os detalles do teu préstamo en tempo real e sen papeis a través das nosas canles dixitais: - App de ABANCA: Entra no apartado "Préstamos", selecciona a túa hipoteca e verás o capital pendente, o teu próximo recibo e o tipo de xuro actual. - Banca Electrónica: Dende a nosa web, accede á túa posición global para descargar o cadro de amortización. Este documento permíteche proxectar a evolución da túa débeda mes a mes. - Caixa Dixital: Revisa as túas comunicacións para ver as liquidacións de xuros e as notificacións de revisión se a túa hipoteca ABANCA é variable ou mixta.

Se che xorde calquera dúbida técnica cos extractos ou condicións, o teu xestor persoal de ABANCA explícacheo de forma sinxela cunha soa chamada ou mensaxe dende a app.

O proceso de cambiar a túa hipoteca de banco chámase subrogación de acredor. En ABANCA axudámoste a realizalo en catro pasos:

1. Estudo e oferta: Analizamos a túa hipoteca actual e presentamos unha oferta de ABANCA con mellores condicións (menor xuro ou cambio de variable a fixo).
2. Notificación: Comunicamos ao teu banco actual que queres vir connosco. Eles teñen 15 días naturais para emitir a certificación do saldo debedor e, se o consideran oportuno, igualar ou mellorar a nosa oferta.
3. Certificación de débeda: Se o teu banco non mellora as condicións, solicitamos o importe exacto necesario para cancelar a débeda e realizar o traslado.
4. Sinatura en notaría: Formalizamos o traslado do préstamo mediante a sinatura da escritura de subrogación ante notario, previa realización da Acta de Transparencia obrigatoria e gratuíta. A partir dese momento, pasarás a abonar as túas cotas en ABANCA baixo as novas condicións pactadas.

Ao traer a túa hipoteca a ABANCA, nós asumimos os gastos de notaría, rexistro e xestoría. Ti só terías que pagar a nova taxación.

Devolver capital antes de tempo é unha decisión persoal, pero existen determinados escenarios económicos nos que esta opción resulta especialmente eficiente para sanear a túa economía doméstica: - Durante os primeiros anos do préstamo: Debido ao sistema de amortización francés, os primeiros recibos da hipoteca son os que concentran unha maior porcentaxe de xuros. Se dispós dun capital extra e decides amortizar ao principio da vida do préstamo, o aforro no cómputo total de xuros será notablemente maior que se realizas esa mesma achega nos anos finais. - En contornos de tipo de xuro elevados: Se o tipo de xuro que estás pagando pola túa hipoteca é superior á rendibilidade neta que che ofrecería un produto de aforro ou investimento sen risco (como un depósito bancario), amortizar débeda adoita ser a opción máis eficiente para optimizar o teu capital, xa que estás eliminando un custo financeiro garantido. - Se tes unha hipoteca variable e o Euríbor sobe: Se tes unha hipoteca a tipo variable ou mixto e o mercado experimenta unha tendencia alcista, amortizar capital permitirache mitigar o impacto das revisións do índice.