Hipotekei buruzko galdera arruntak

ABANCAren hipoteka batek, batez ere, higiezin bat erosteko finantzaketa eskaintzen du, zure etxea ordaintzeko aukera emanez, diru guztia batera ordaindu beharrean epeka ordaintzeko. Bere erabilera ohikoena zure ohiko etxebizitza eskuratzea bada ere, bigarren bizileku bat, lokal komertzial bat edo aurrekontu handiko erabateko eraberritze bat egiteko ere erabil dezakezu. Benetako berme batekin (etxebizitza bera) ematen den mailegu bat denez, diru kopuru handiagoetara eta itzultzeko epe luzeagoetara (30 urtera arte) sartzeko aukera ematen dizu, beste edozein kreditu motarekin alderatuta.

Biak finantzaketa modu diren arren, haien egitura juridiko eta finantzarioak oso behar desberdinei erantzuten die. Ezberdintasun nagusia ez da soilik diruaren helmuga, baizik eta eragiketa babesten duen bermea. 1. Bermearen Natura - Mailegu Pertsonalean: Bermea pertsonala eta mugagabea da. Zure ordaintzeaz arduratzen zara zure egungo eta etorkizuneko ondasun guztiekin (soldata, aurrezkiak, ibilgailuak, etab.). Ez dago aktibo zehatzik lotuta. - Hipotekan: Berme erreala existitzen da. Zure erantzukizun pertsonalaz gain, etxebizitza Jabetza Erregistroan inskribatzen da berme zuzen gisa. Horrek esan nahi du, ordaintze luzatu gabean, bankuak lehentasunezko eskubidea du etxebizitzaren gainean kapitala berreskuratzeko.

1. Zenbatekoa eta Epea - Mailegu Pertsonala: Behar puntualetarako diseinatua (auto bat, erreforma txiki bat). Zenbatekoak txikiagoak dira eta epea oso gutxitan gainditzen du 8 edo 10 urte. - Hipoteka: Etxebizitza erosteko pentsatua. Zenbateko oso handietara iristea ahalbidetzen du, itzultzeko epeak 30 urtera arte luzatuz, eta horrek kuota asumigarri bihurtzen du.

2. Interes Tasa - Interes baxuagoa Hipoteketan: Etxebizitza berme fisiko gisa izatean (balioa duen aktiboa), erakundearentzat arriskua txikiagoa da. Horregatik, hipoteketako interesak nabarmen txikiagoak dira mailegu pertsonalenak baino.

Termino hauek ulertzea funtsezkoa da zure maileguaren benetako kostua alderatzeko:

TIN edo Interes Nominalaren Mota: Zure zorra duen kapitalari aplikatzen zaion portzentajea da, hilero ordaintzen dituzun interesak kalkulatzeko.

TAE edo Urteko Baliokide Tasa: Legezko eta erabilgarria den erreferentzia-adierazlea da. TAEk zure hipotekaren urteko kostu eraginkorra adierazten du, bere formulak honako hauek barne hartzen dituelako: - TIN. - Banku komisioak (adibidez, irekitze komisioa). - Bezeroak legez hartu behar dituen gastuak (adibidez, tasazioa). - Produktu konbinatuen kostua (bizitza edo etxeko aseguruak), bonifikazioak lortzeko beharrezkoak direnak.

ABANCAren hipotekaren titularra izateak legez zorra eta maileguaren dirua itzultzeko erantzukizuna hartzen duen pertsona bihurtzen zaitu. Honek hainbat betebehar eta konpromiso juridiko garrantzitsu dakartza: - Ondasun guztien erantzukizun unibertsala: Etxebizitza bermea izateaz gain, maileguaren ordainketari zure ondasun guztiekin erantzuten diozu, bai orain dituzunak, bai etorkizunean izan ditzakezunak. - Ondasunaren mantentzea: Titular gisa, legezko betebeharra duzu etxebizitza egoera onean mantentzeko eta bere merkatu-balioa nabarmen murrizten duten ekintzak ez egiteko. - Ordainketa betebeharra: Notarioaren aurrean egindako eskritura publikoan adostutako kuoten (kapitala gehi interesak) egutegia betetzeko konpromisoa hartzen duzu. - Erregistro-kargak: Etxebizitza Jabetza Erregistroan finantza-karga batekin agertuko da, entitatearen alde, mailegua erabat itzuli arte.

ABANCA-n profil eta etxebizitza mota bakoitzerako diseinatutako gama bat dugu. Hauek dira gure aukera nagusiak: - Hipoteka Mari Carmen Finkoa: Kuota ez da inoiz aldatzen (salbu eta maileguak produktuak eta/edo zerbitzuak kontratatzeagatik bonifikazioak baditu). Segurtasun osoa bilatzen baduzu, Euriborraren igoeren aurrean aukera egokia da. - Hipoteka Mari Carmen Aldakorra: Indizearen jaitsierak aprobetxatu ahal izango dituzu, eta horrek epe luzera ordainduko duzun zenbatekoa murrizten du, baina prest egon behar duzu balizko igoeretarako. - Hipoteka Mistoa: Lehen 5 urteetan interes finkoa eta gainerakoan aldakorra konbinatzen ditu. Hasierako egonkortasunaren eta malgutasunaren arteko oreka. - Gazteentzako Hipoteka: 45 urtetik beherakoentzat pentsatua. Erosketa errazten du aurrezki gutxirekin ere, %100 finantzatzea ahalbidetuz berme publikoen bidez. Baldintzak autonomia erkidegoaren arabera aldatzen dira. - Etxebizitza Eraginkorrerako Hipoteka: Baldintza bereziak eskaintzen ditu (0,10% murrizketa lehen urtean) A edo B energia ziurtagiria duen etxebizitza bat erosten baduzu.

Aldaketa nagusia merkatuaren arriskua nola hartzen den da. - Mari Carmen Hipoteka Finkoa: Zure kuota finkoa da. Hasieratik amaierara zenbat ordainduko duzun jakin nahi baduzu, aukera ona da. - Mari Carmen Hipoteka Aldakorra: Zure kuota urtero berrikusten da urteko Euriborraren arabera. Indizearen jaitsierak aprobetxatu ahal izango dituzu, kuota murriztuz, baina interes-tasak igotzen badira, kuota handitzeko nahikoa solbentzia izan behar duzu. Aukera ona da ordainketen malgutasuna baloratzen baduzu eta zure hipoteka-maileguaren epean Euriborraren aldaketei aurre egiteko solbentzia nahikoa baduzu. - ABANCA Hipoteka Mistoa: Lehen 5 urteetan tasa finkoa duzu eta ondoren aldakorra bihurtzen da. Aukera ona da zure etxean finkatzen zaren bitartean egonkortasuna nahi baduzu eta etorkizunerako malgutasuna bilatzen baduzu.

Bai, zure maileguaren baldintzak aldatu ditzakezu sinatu ondoren. Banku munduan, prozesu hau novazio deitzen da (baldintzak Entitate berean aldatzea), edo zordunaren subrogazioa (zure hipotekaren bankua aldatzea erabakitzen baduzu).

Interes-tasa aldatzeko modu ohikoenak hauek dira:

• Aldatzea aldakorretik finkora: Oso erabilgarria Euriborra igotzen bada eta kuota finko baten segurtasuna nahi baduzu.
• Diferentziala hobetzea: Produktu konbinatuak kontratatuz (adibidez, nomina edo aseguruak), zure hipotekaren interes-tasa murrizten da, eta horrela gutxiago ordaindu ahal izango duzu hilero.
• Epea aldatzea: Batzuetan, interes-tasaren aldaketa maileguaren iraupenaren urteak aldatzearekin batera dator (luzapena edo murrizketa), zure hileko ordainketan oreka egokia aurkitzeko.

ABANCA-n kostuen egitura argi eta sinplifikatu baten alde egiten dugu. Zehazki jakin nahi dugu zein kontzeptuk kargu bat sor dezaketen eta zein egoera legaletan:

1. Irekitze-komisioa: 0 € ABANCAren Hipoteketan, komisio hau ez da existitzen. Ez duzu ezer ordaindu beharko zure maileguaren azterketa, ematea edo izapidetzeagatik.

2. Aurretiazko amortizazioaren komisioa (Itzulketa) Aplikatzen da kapitalaren zati bat edo guztia adostutako data baino lehen itzultzea erabakitzen baduzu. - Muga legalak: Legeak gehienezkoak ezartzen ditu, zure hipoteka finkoa edo aldakorra den arabera aldatzen direnak. - Galera finantzarioa: Bankuarentzat galera ekonomikoa suposatzen badu bakarrik aplikatuko da (adibidez, dirua itzultzen denean merkatu-tasak zure hipotekakoak baino baxuagoak direnean). - Zure eskubidea: Beti ikusiko duzu aplikatu daitekeen gehienezko portzentajea zure FEIN-en sinatu aurretik.

3. Novazioaren komisioa (Baldintzen aldaketa) Etorkizunean kontratuaren epea edo interes-tasa aldatzea adosten badugu, aldaketaren kudeaketa administratiboagatik komisio bat aplikatu daiteke. - Gardentasuna: Aldaketa egin aurretik kostu zehatza jakinaraziko dizugu, errentagarritasuna baloratu ahal izateko.

4. Zordunen posizioen erreklamazioaren komisioa Kargu hau sortzen da soilik kuota baten ordainketa atzeratzen denean. - Helburua: Bankuak zorra erreklamatzeko beharrezko kudeaketak (deiak, komunikazioak, eta abar) egitean izaten dituen benetako kostuak estaltzen ditu. - Ohar garrantzitsua: Kostu hau saihesteko, gomendatzen dizugu beti nahikoa funts izatea kargu-kontuan zure ordainagiriaren epemugan.

Zure finantza-plangintza erraza izan dadin, ABANCAn amortizazio sistema frantsesa erabiltzen dugu. Metodo honek ahalbidetzen du, interes-tasa aldatzen ez den bitartean, zure hileko kuota beti berdina izatea.

Kuota finko hori (m) kalkulatzeko formula matematikoa honakoa da: m =(C*i)/1-(1+i)(-n)

Non: - C: Hipoteka-maileguaren dirua (kapitala). - i: Hileko interesa (zure urteko TINa zatituta 12rekin). - n: Zure hipotekak irauten duen hilabete kopuru osoa.

Hipoteka Mari Carmen Aldakorra edo gure Hipoteka Mistoko aldakor zatia aukeratzen baduzu, jakin behar duzu zure maileguaren kostua merkatu interbankarioaren bilakaerari lotuta dagoela. Hauen aldaketen benetako ondorioak hauek dira: 1. Kuotaren igoeraren arriskua Euriborra aldakorra da. Indizea igotzen bada, zure hileko kuota automatikoki handituko da zure urteko edo sei hilabeteko berrikuspenaren egunean. - Zuzeneko eragina: Igoera honek zure hileko errenta erabilgarri murrizten du, eta horrek zure aurrezteko gaitasuna edo beste konpromiso finantzario batzuk betetzea eragin dezake.

1. Maileguaren kostu osoaren igoera Euriborrak ez du hurrengo hilabeteko ordainagiriari soilik eragiten. Joera gorakorra urte askotan zehar luzatzen bada, hipoteka amaitzean, hasieran aurreikusitakoa baino interes guztira askoz gehiago ordainduko duzu.

2. Ziurgabetasun finantzarioa Tipo finkoarekin alderatuta, aldakorrak ez du epe luzerako planifikazio zehatza ahalbidetzen. Segurtasun koltxoi bat izan behar duzu tipo altuen zikloak jasateko, zure egonkortasuna arriskuan jarri gabe.

Erabaki aurretik, aurreikuspen ariketa bat egitea gomendatzen dizugu: Zer gertatuko litzateke zure kuota 150 € edo 200 € igoko balitz hilean? Igoera honek zure ongizatea edo oinarrizko ordainketak arriskuan jarriko balitu, zure profila hobeto egokitzen da Hipoteka Mari Carmen Finkoren segurtasun eta aurreikusgarritasunarekin. ABANCA-n, nahiago dugu gaur eta hogei urteren buruan lasai lo egiteko aukera ematen dizun aukera aukeratzea.

1. ABANCAk ordaintzen dituen gastuak: - Notarioa: Maileguaren eskritura egiteko notarioaren ordainsariak. - Jabetza Erregistroa: Hipotekaren inskripzioa. - Gestoria: Eragiketa inskribatzeko administrazio-paperak.

1. Zuk ordaintzen dituzun gastuak: - Tasazioa: Etxebizitzaren balioa zehazteko eta maileguaren muga finkatzeko, erakunde independente batek egin behar du. Kudeaketa-gastu bakarra da zuk ordaindu beharko duzuna. - Erosketaren gaineko zergak: BEZ obra berria bada edo ZKZ erabilia eta autonomia erkidegoarena. - Gogoratu ABANCA-n gure irekiera-komisioa 0 € dela, beraz, ez duzu hasieran gastu gehigarri hori izango.

Zure finantza-osasuna aztertu eta zure Hipotekari buruz ahalik eta azkarren erantzun bat eman ahal izateko, dokumentu hauek behar ditugu (zureak eta beste titularrenak, badaude):

Dokumentazio pertsonala eta fiskala - Indarrean dagoen NAN edo AIZ. - Lan-bizitza eguneratua (Gizarte Segurantzan eska dezakezu). - Azken urteko Errenta Aitorpena (PFEZ). - Azken hilabeteetako banku-estraktuak zure kontuetatik (ABANCAko bezero ez bazara oraindik). - Beste maileguen ordainagiriak, beste kreditu edo letra bat baduzu indarrean.

Zure lan-egoeraren arabera - Besteren kontura lan egiten baduzu: Azken 3 nomina eta lan-kontratua. - Autonomoa bazara: BEZ eta PFEZren hiruhileko aitorpenak, azken sozietateen zerga (aplikatzen bada) eta BEZren urteko laburpena.

Erosiko duzun etxebizitzari buruz - Jabetza Erregistroko Nota Simplea (ez du 3 hilabete baino gehiago izan behar). - Arras edo seinale kontratua, sinatu baduzu. - Etxebizitzaren eraginkortasun energetikoaren ziurtagiria.

Ia prozesu osoa bulego bat zapaldu gabe egin dezakezu, denbora eta paper fisikoa aurrezten. Hauek dira gure ABANCA Hipotekaren kontratazioaren pausoak: 1. Simulazio pertsonalizatua: Gure webgunean sartzen zara, etxeak zenbat balio duen eta zenbat irabazten duzun sartzen duzu, eta minutu batean zure neurrira egindako eskaintza jasotzen duzu. 2. Eskaria eta dokumentuen bidalketa: Zure gune pribatuan edo app-etik, zure nomina, NAN eta gainontzeko paperen argazkiak edo PDFak igotzen dituzu. Ez da karpetarik behar! 3. Gestore pertsonala klik batean: Prozesua online izan arren, ABANCAn ez zaude bakarrik. Zalantzak argitzeko aditu bat izango duzu esleituta, telefono edo chat bidez laguntzeko. 4. Tasazioa eta egiaztapena: Guk koordinatzen dugu tasatzailearen bisita eta dena legez ondo dagoela egiaztatzen dugu. 5. Notarioaren aurrean sinatzea: Legez, hau da zure presentzia fisikoa behar duen pauso bakarra, sinatzen duzun guztia ulertzen duzula bermatzeko. Baina guk hitzordua antolatzen dizugu zuretzat egokiena den lekuan!

Zuk eskaintzari "bai" ematen diozunetik zure etxeko atean sartzen zaren arte, prozesuak normalean 3 eta 6 aste artean irauten du. Denbora hori hiru fase garrantzitsutan banatzen da: - Arriskuen azterketa eta analisia (3-7 egun): Zure dokumentazio guztia ABANCA plataformara igo ondoren, gure taldeak zure ordainketa-gaitasuna eta solbentzia aztertzen ditu. Dena ondo badago, "arriskuen onarpena" emango dizugu. - Tasazioa eta erregistroaren egiaztapena (7-10 egun): Tasatzaile independente batek etxebizitza bisitatzen du bere balioa ziurtatzeko. Aldi berean, erregistroan egiaztatzen dugu etxeak ez duela ezkutuko kargarik. - Notario-kudeaketa eta hausnarketa epea (10-14 egun): Legearen arabera (Martxoaren 15eko 5/2019 Legea, higiezinen kreditu-kontratuak arautzen dituena), behin baldintza definitiboak (FEIN) bidaltzen dizkizugunean, 10 egun naturaleko hausnarketa epea izan behar duzu (14 Katalunian) hipotekaren sinadura notarioan egin aurretik. Denbora baliotsua da lasai irakurtzeko.

1. Ordainketa-gaitasuna (Zor ratioa) Faktore garrantzitsuena da. Ideala da etorkizuneko hipotekaren ordainketa (eta dagoeneko dituzun beste mailegu batzuk, adibidez autoarena) ez gainditzea zure hileko diru-sarrera garbien %30 edo %35.

Adibidea: 2.000 € garbi irabazten badituzu hilean, ABANCAren hipotekaren kuota 600 € - 700 € ingurukoa izan beharko litzateke.

1. Lan-egonkortasuna Zure diru-sarrerak errepikakorrak eta iraunkorrak direla jakin behar dugu. Positiboki baloratzen dugu:

• Besteren kontura lanean aritzea, kontratu mugagabearekin eta gutxienez urte bateko antzinatasunarekin (normalean urte bat baino gehiago).
• Funtzionario izatea.
• Autonomoa bazara, gutxienez bi urteko ibilbide sendatua eta etekin egonkorrak aurkeztea.

1. Hasierako aurrezkiak Normalean, hipotekek tasazio edo erosketa balioaren %80 arte estaltzen dute (bi balioetatik txikiena). Horrek esan nahi du zuk %20 jarri behar duzula sarrera gisa, gehi %10 gehiago zerga (ITP/BEZ) eta kudeaketa-gastuak estaltzeko.

45 urte baino gutxiago badituzu, galdetu gure ABANCAren Gazte Hipoteka-ri buruz, finantzaketa %100era iritsi daitekeelako berme publikoekin.

Legeak eskatzen duena eta bankuak zure baldintzak hobetzeko eskain dezakeena bereizten duen oinarrizko alde bat dago. Argitasuna da hemen zure askatasunaren berme handiena.

Derrigorrezko asegurua bakarra: Kalteen Asegurua Espainiako araudiaren arabera, hipotekaren formalizaziorako derrigorrezkoa da kalteen asegurua izatea. - Bermearen balioa (etxebizitza) babesten du suteak edo elementu naturalak bezalako arriskuen aurrean. - Gutxienez, kontinentala (etxearen egitura) estali behar du. - Legez, polizak eskubideen lagapen klausula bat jaso behar du finantza erakundearen alde.

Bizitza Asegurua: Babesa, ez derrigorra Argi utzi behar da Bizitza Asegurua ez dela derrigorrezkoa legez hipotekaren kontrataziorako. Familia segurtasunerako tresna bat da, titularrak hiltzen edo ezgaitzen direnean zorra kitatzeko bermea ematen duena, finantza zama oinordekoen gain ez erortzeko. Aseguru hauek nahi duzun konpainiarekin kontratatzeko eskubidea duzu. Beste erakunde bateko poliza ekartzea erabakitzen baduzu, ABANCAk onartuko du, betiere legezko eta estaldura baldintzak betetzen baditu, eta horrek ez du zure maileguaren analisi baldintzak okertuko. Aukera askatasuna duzun arren, etxebizitza edo bizitza asegurua gurekin kontratatzen baduzu, zure hipotekaren interes-tasan hobari bat aplikatuko dizugu. Horrek zure hileko kuota kanpoko aseguruak kontratatuz gero baino baxuagoa izatea ahalbidetzen du.

Ordainketen babeserako asegurua borondatezko poliza bat da, zure hipotekaren egonkortasuna bermatzeko sortua, zure diru-sarrerak sortzeko gaitasuna zuzenean eragiten duten ustekabeko egoeren aurrean. Bere helburua da familia zorpetzea saihestea ahultasun ekonomikoaren uneetan.

Zein kontingentzia estaltzen ditu nagusiki? Aseguru hau bi egoera kritikoetan aktibatzen da, kontratazio momentuko zure lan-profilera egokituz: - Nahigabeko langabezia: Beste norbaiten kontura lanean ari diren langileei zuzendua, kontratu mugagabearekin. Kaleratua izanez gero, polizak zure hileko kuoten ordainketa bere gain hartzen du. - Aldi baterako ezintasuna (Baja medikoa): Autonomoei, funtzionarioei edo behin-behineko langileei zuzendua. Gaixotasun edo istripu baten ondorioz aldi baterako lan egiteko ezintasuna baduzu, aseguruak hipotekaren ordainagiriak estaltzen ditu.

ABANCArekin borondatez kontratatzeak zure maileguaren interes-tasaren bonifikazioa ekar dezake, hileko kuotan aurrezteko aukera emanez eta zure etorkizuna babestuz.

Zure maileguaren xehetasun guztiak denbora errealean eta paperik gabe ikusi ahal dituzu gure kanal digitalen bidez: - ABANCAren aplikazioa: "Maileguak" atalean sartu, zure hipoteka aukeratu eta bertan ikusiko duzu zorraren kapitala, hurrengo ordainagiria eta uneko interes-tasa. - Banku Elektronikoa: Gure webgunetik, zure posizio globala eskuratu eta amortizazio-taula deskargatu. Dokumentu honek zure zorra hilabetez hilabete nola aldatuko den aurreikusteko aukera ematen dizu. - Postontzi Digitala: Zure komunikazioak berrikusi, interesen likidazioak eta berrikuspen jakinarazpenak ikusteko, zure ABANCA hipoteka aldakorra edo mistoa bada.

Edozein zalantza tekniko sortzen bazaizu laburpen edo baldintzei buruz, zure ABANCA kudeatzaile pertsonalak modu errazean azalduko dizu, aplikaziotik deitu edo mezua bidalita.

Zure hipoteka bankuz aldatzeko prozesua mailegu-hartzailearen subrogazioa deitzen da. ABANCA-n laguntzen dizugu lau pausuetan:

1. Azterketa eta eskaintza: Zure egungo hipoteka aztertzen dugu eta ABANCA-ren eskaintza aurkezten dizugu baldintza hobeekin (interes txikiagoa edo aldakorra finkora aldatzea).
2. Jakinarazpena: Zure egungo bankuari jakinarazten diogu gurekin etorri nahi duzula. Haiek 15 egun natural dituzte zor saldoaren ziurtagiria emateko, eta egokitzat jotzen badute, gure eskaintza berdintzeko edo hobetzeko.
3. Zor ziurtagiria: Zure bankuak baldintzak hobetzen ez baditu, zorra ezeztatzeko eta transferentzia egiteko beharrezko zenbateko zehatza eskatzen dugu.
4. Notarioaren aurreko sinadura: Maileguaren transferentzia formalizatzen dugu subrogazio-eskritura notarioaren aurrean sinatuz, aurretik derrigorrezko eta doako Gardentasun Akta eginda. Une horretatik aurrera, ABANCA-n ordainduko dituzu kuotak adostutako baldintza berriekin.

Zure hipoteka ABANCA-ra ekartzean, notario, erregistro eta gestoriaren gastuak guk hartzen ditugu. Zuk tasazio berria bakarrik ordaindu beharko zenuke.

Kapitala aurretik itzultzea erabaki pertsonala da, baina badira egoera ekonomiko jakin batzuk aukera hau bereziki eraginkorra bihurtzen dutenak zure ekonomia etxekoa sendatzeko: - Maileguaren lehen urteetan: Amortizazio frantsesaren sistemaren ondorioz, hipotekaren lehen ordainagiriak dira interesen portzentaje handiena biltzen dutenak. Kapital gehigarri bat baduzu eta maileguaren hasieran amortizatzea erabakitzen baduzu, interesen guztizko zenbaketan aurrezpena nabarmen handiagoa izango da ekarpen hori azken urteetan egiten baduzu baino. - Interes-tasa altuko inguruneetan: Hipotekagatik ordaintzen ari zaren interes-tasa arriskurik gabeko aurrezki edo inbertsio produktu batek (banku gordailu bat, adibidez) eskainiko lizukeen errentagarritasun garbia baino handiagoa bada, zorra amortizatzea izaten da zure kapitala optimizatzeko aukera eraginkorrena, finantza-kostu bermatua ezabatzen ari zarelako. - Hipoteka aldakorra baduzu eta Euriborra igotzen bada: Hipoteka aldakorra edo mistoa baduzu eta merkatuak goranzko joera du, kapitala amortizatzeak indizearen berrikuspenen eragina arintzen lagunduko dizu.