Zer da banku-kontu bat

Zer da TIN?

TIN (Interes Nominalaren Mota) maileguaren kapitalaren gainean aplikatzen den ehuneko finkoa da, Entitateak dirua uzteagatik jasoko dituen interesak kalkulatzeko. Ez ditu kontuan hartzen ez komisioak ez gastuak.

Zer da TAE?

Urteko Baliokide Tasa (TAE) adierazle bat da, zure eragiketa baten kostu eraginkorra ezagutzeko aukera ematen dizuna. Bere kalkuluan, batez ere, eragiketaren epea, interes nominalaren mota, kontratazioan sortzen diren komisioak eta gastuak, eta beharrezko produktu konbinatuen kostua kontuan hartzen dira bonifikazioak lortzeko. Horrela, eskaintza desberdinak konparatu ahal izango dituzu.

Zer da atzerapen aldia?

Atzerapen aldia aukera kontraktuala da, kuota osoa edo zati bat ordaintzea atzeratzeko aukera ematen duena, adostutako denbora batean. Malgutasun tresna erabilgarria da zure aurrekontua egokitzeko erosketa ondoren, baina maileguaren kostu osoa handitu dezake. Bi modalitate daude:

• Atzerapen partziala (Interesak bakarrik): Aldi honetan, maileguak sortzen dituen interesak bakarrik ordaintzen dituzu. Kuota txikiagoa da, kapitala ez duzulako itzultzen, baina zorra ez da murrizten.
• Atzerapen osoa: Ez da hileko ordainketarik egiten. Aldi honetan sortzen diren interesak kapitalari gehitzen zaizkio (kapitalizazioa), eta horrek zure etorkizuneko kuotak edo maileguaren iraupena handituko ditu.

Zer da amortizazioa?

Amortizazioa maileguaren kapitala zure hileko kuoten bidez itzultzeko prozesua da. Espainian, estandarra sistema frantsesa da, non kuota konstantea den (interes mota aldatzen ez bada): hasieran interes gehiago ordaintzen duzu, eta denborarekin kapital gehiago itzultzen duzu.

• Amortizazio aurreratua: Kapitalaren zati bat aurretik itzultzea da.
• Aukerak: Aukeratu dezakezu zure hileko kuota murriztea (hilero gutxiago ordaindu) edo epea laburtzea (zure hipotekaren amaiera aurreratzea).
• ABANCA-n, eragiketa hauek zuzenean simulatu eta kudeatu ditzakezu zure banku mugikorraren bidez, kuota edo hipotekaren epea nola aldatzen den ikusteko.

Zer da Euribor?

Euribor erreferentzia-indizea da, banku europarrek epe laburrean dirua uzteko batez besteko interes mota adierazten duena. Espainian, hipoteka aldakor gehienetan erabiltzen den adierazle ofiziala da. Bere aldaketek, Europako Banku Zentralak markatuta, zure hileko kuota igo edo jaitsi egiten dute urtero edo seihileko berrikuspenetan.

Zer da kapitala zordunketa?

Kapitala zordunketa da bankuari oraindik itzuli behar diozun maileguaren zenbatekoa. "Zor nagusia" izenez ere ezagutzen da, eta une jakin batean benetako zorra adierazten du, etorkizuneko interesak kontuan hartu gabe, mailegua bere ohiko ibilbidean jarraituko balu.

Zer da hipoteka subrogazioa?

Subrogazioa da zure kontratu hipotekarioaren aldeetako bat aldatzeko prozesua, mailegua bertan behera utzi eta berri bat formalizatu beharrik gabe. Bi modalitate nagusi daude:

• Zordunaren subrogazioa: Zure hipoteka beste banku batetik ABANCA-ra eramaten duzu, interes mota eta/edo epea hobetzeko.
• Zordunketa subrogazioa: Etxe baten erosleak saltzaileak zuen hipoteka bere gain hartzen du, irekiera gastuak aurrezteko.

Zer da hipoteka novazioa?

Novazioa da zure egungo hipotekaren kontratuaren aldaketa, normalean, bere baldintzak hobetzeko. Kapitala handitu, itzultzeko epea aldatu edo interes mota aldakorretik finkora pasa daiteke, besteak beste. Mailegua bertan behera utzi eta berri bat ireki beharrik gabe, zure mailegua egokitzeko aukera ekonomikoena da.

Zer da hipotekaren epea?

Epea da kapitala eta interesak itzultzeko adostutako denbora osoa, normalean 15 eta 30 urte artean (eskatzailearen profil eta etxebizitzaren helburuaren arabera). Balantza moduan funtzionatzen du:

• Epe luzeagoa: Hileko kuota baxuagoak eta errazagoak, baina interesetan kostu oso handiagoa.
• Epe laburragoa: Kuota altuagoak, baina lehenago amaitzen duzu ordaintzen eta interesetan aurrezten duzu.

ABANCA-n laguntzen dizugu zure adin eta aurrezteko gaitasunaren arabera oreka ideala aurkitzen.

Hipoteka higiezin bat eskuratzeko bereziki diseinatutako epe luzeko mailegu-kontratua da. Bere ezaugarri nagusia hipoteka-bermea da: etxebizitza bera da betebeharraren bermea. Maileguaren kapitala eta adostutako interesak kuota periodikoen bidez (hilean behin) itzultzen dituzu. Gogoratu Espainian erantzukizuna, oro har, unibertsala dela. Horrek esan nahi du, etxebizitzaz gain, zorra zure egungo eta etorkizuneko ondasun guztiekin ere bermatzen duzula, salbu eta espresuki ordainketaren bidezko adjudikazioa adostu bada.

Komisioak eta gastuak:

Hipotekaren kostua ez da kuota hilekora mugatzen. Kreditu Higiezinen Kontratuen Legea (LCCI) indarrean sartu ondoren, formalizazio-gastuen banaketa askoz ere onuragarriagoa da zuretzat:

• ABANCAk bere gain hartzen dituen gastuak: Notariotzako, Erregistroko eta Kudeaketako ordainsariak guk ordaintzen ditugu, hipoteka lotuta.
• Bezeroak bere gain hartzen dituen gastuak: Zuk higiezinaren tasazioa (berme-balioa zehazteko beharrezkoa) eta eskatzen dituzun eskritura-kopiak bakarrik ordaindu beharko dituzu.
• Irekiera-komisioa: Gure aukera gehienetan 0 €-koa da, sarrera-kostu hau ezabatuz.

• Gastu errepikakorrak:

  1. Kalteen asegurua: Legeak derrigorrezkoa da higiezinaren kalteak (sutea) estaltzen dituen poliza bat izatea. ABANCA-n etxe-aseguru anitzak eskaintzen dizkizugu, eta horiekin zure interes-tasa hobetu dezakezu.
  2. Kontuaren mantentzea: Zure kontua mantentze-komisiorik gabe izan dezakezu baldintza jakin batzuk betez (adibidez, zure nomina helbideratuz).

Interesak eta kuoten bilakaera:

Interes-tasa maileguaren kapitalaren kostua da. Aukeratzen duzun modalitatearen arabera, zure ordainketen plangintza desberdina izango da:

• Tasa finkoa: Hasieratik amaierara kuota bera mantenduko duzu, merkatuaren bilakaera edozein dela ere. Aukera egokiena da zure hileko aurrekontuan aurreikuspen handiena nahi baduzu.
• Tasa aldakorra: Interesa diferentzial finko bat gehi Euriborraren balioa da. Zure kuota aldian-aldian eguneratuko da (6 edo 12 hilabetean behin), eta, beraz, zure ordainagiriaren zenbatekoa indize honen gorabeheren arabera aldatuko da.
• Tasa mistoa: Irtenbide hibridoa eskaintzen du: hasierako epe bat tasa finkoarekin (zure proiektuaren lehen urteetan egonkortasuna emanez) eta ondorengo tarte bat tasa aldakorrean.

Nola banatzen dira zure ordainketak? (Sistema Frantsesa)

ABANCA-n amortizazio sistema frantsesa erabiltzen dugu, Espainian zabalduena. Bere funtzionamendua kuota konstanteetan oinarritzen da (interes-tasa aldatzen ez den bitartean):

1. Hasierako etapa: Lehen urteetan, zure kuotaren zati handiena interesak ordaintzera bideratzen da.
2. Eboluzioa: Denborak aurrera egin ahala, interesaren proportzioa gutxitzen da eta kapitalaren itzulketa handitzen da.

Gogoratu modalitate aldakor eta mistoetan, Euriborraren gorabeherek zuzenean eragingo diotela zure kuotaren zenbatekoari berrikuspen bakoitzean, eta hau igo edo jaitsi daitekeela merkatuaren arabera.

Baldintzak eta beharrezko dokumentazioa:

Zure proiektua sendoa eta jasangarria izan dadin, zorpetze arduratsuaren printzipioan oinarritutako solbentzia-azterketa egiten dugu. Helburua da zure hipoteka-kuota, beste konpromiso finantzario batzuekin batera, zure hileko diru-sarrera garbien %30-35 gainditzen ez duela ziurtatzea.

Dokumentazioa zure profilari arabera:

• Soldatapekoak: NAN/NIE, lan-bizitza, azken 3 nomina eta lan-kontratua.

• Autonomoak: BEZaren urteko eta hiruhileko aitorpenak, Gizarte Segurantzari egindako ordainketak eta azken 2 PFEZ aitorpenak.

• Beste diru-sarrera batzuk: Alokairu-kontratuak edo bestelako errenten egiaztagiriak.

Aurrezteko gaitasuna eta solbentzia:

• Gastu-profila: Azken 3-6 hilabeteko banku-laburpenak.

• Beharrezko aurrezkia: Etxebizitzaren balioaren %20 ekarri behar duzu (gehienez %80 LTV finantzatzen dugu) eta gutxi gorabehera %10 gehiago gastu eta zergen ordainketarako.

Zure ordainagiriak egunean izateak eta beste mailegu aktiborik ez izateak zure eskaeraren onarpena ABANCA-n bizkortuko du.

Segurtasuna eta babesa:

Hipoteka epe luzerako konpromisoa da. Horregatik, funtsezkoa da zure etxebizitzaren titulartasuna eta zure familiaren egonkortasun ekonomikoa ustekabeko egoeren aurrean babesteko mekanismoak izatea:

• Lotutako aseguruak: Kalteak (Suteak): Legeak derrigorrezkoa den bakarra (kalteak eta suteak) etxebizitzaren balioa babesteko.
• Bizitza edo Ordainketen Babesa: Aukerakoak, baina gomendagarriak, heriotza, ezintasuna edo langabezia kasuetan zorra kitatzeko. Gainera, hauek kontratatzeak interes-tasan hobariak lortzeko aukera ematen du.
• Bermeak eta malgutasuna: Etxebizitza da maileguaren bermea. Zailtasunak sortzen badira, badaude irtenbideak, hala nola novazioa (baldintzen berriro negoziazioa) edo gabealdiko epeak, betiere erakundearen azterketa eta onarpenaren mende. Helburua da ez-betetze egoeretara iritsi aurretik adostutako irtenbide bat aurkitzea.
• Segurtasun aholkuak: Erabili beti ABANCAren kanal ofizialak. Ez partekatu urrutiko bankako gakoak eta egiaztatu beti erregistroko nota sinplea seinaleen ordainketak egin aurretik.

Hipoteka onena ez da interes-tasa txikiena duena, baizik eta zure egoera finantzarioari eta etorkizuneko planuei ondoen egokitzen zaiona. Asmatzeko, hiru faktore orekatu behar dituzu: zure aurrezki aurretikoa, arriskuarekiko tolerantzia (finkoa vs. aldakorra) eta epe luzeko kostuak. ABANCA-n gardentasun osoz laguntzen dizugu alderatzen, zure inbertsioaren kontrola har dezazun.

Alderatu beharreko faktoreak: Zertan jarri behar duzu arreta?

Ondo alderatzeko, ez begiratu soilik hileko kuotari. Hauek dira erabakigarriak diren puntuak:

• TIN vs. TAE: TIN kapitalari aplikatzen zaion interes-tasa da, baina TAE da benetako adierazlea, komisioak, gastuak eta lotutako produktuen kostuak barne hartzen baititu.

• Komisioak eta malgutasuna: Zure zorra aurretik ordaintzeko asmoa baduzu, bilatu amortizazio aurreratuaren penalizazio txikia duten hipotekak.

• Hasierako gastuak: Argitu zenbat diru behar duzun tasazioa eta salerosketa zergak ordaintzeko hasi aurretik.

Profilaren arabera aholkuak:

Ez dago "hipoteka onena"-rik, baizik eta zure bizitzako uneari ondoen egokitzen zaiona. Hona hemen egoeraren arabera gako estrategikoak:

1. Lehen eroslea: Erronka nagusia hasierako aurrezkia da (balioaren %30). Aholkua: Informatu zaitez "Produktuen aurre-kontratu informazio fitxa"-ko baldintzei buruz eta eskatu hasierako gabealdia zure lehen ordainketak egokitzeko, kontuan hartuta horrek zure hipotekaren interes guztien kostu handiagoa ekarriko duela.
2. Familia: Lehentasuna da merkatuaren gorabeherek etxeko aurrekontuan eraginik ez izatea. Aholkua: Interes-tasa finkoko hipoteka da erreferentziazko aukera, Euriborraren ustekabeko aldaketak saihesteko eta etxeko aurrekontua epe luzera planifikatzeko.
3. Autonomoak: Diru-sarreren egonkortasuna egiaztatu behar da arriskuen azterketan. Aholkua: Prestatu aldez aurretik zure BEZ eta PFEZ aitorpenak. ABANCA-n aditu taldeak ditugu negozio propioen osasuna aztertzeko.
4. Gazteak (<45 urte): Solbentzia dute baina aurrezki gutxi pilatuta. Aholkua: Informatu zaitez Gazteentzako Hipoteka eta finantzaketa portzentaje handiagoak lortzeko abalak (ICO bezalakoak) eskaintzen dituzten programei buruz.
5. Inbertitzaileak eta bigarren etxebizitza: Aktiboaren errentagarritasuna bilatzen dute. Aholkua: Kontuan izan finantzaketa txikiagoa izaten dela (%60-70). Bilatu amortizazio aurreratuaren penalizaziorik gabeko hipotekak malgutasuna mantentzeko.

Hipoteka bat kontratatzea epe luzerako konpromisoa da, eta argitasuna eta aurreikuspena eskatzen ditu. Sarritan, zure etxebizitza izateko gogoa teknikoak diren xehetasunak alde batera uztera bultzatu dezake, eta horiek zure ekonomian eragina izango dute. ABANCA-n, nahi dugu zure sinadura etapa lasai baten hasiera izatea, erabaki informatu eta seguru baten oinarrian.

Gardentasun maximoa

ABANCA-n, argitasuna da zurekin dugun harremanaren zutabea. 2019ko Higiezinen Kreditu Kontratuen Legearen (LCCI) ondoren, marko juridikoak baldintzak argi eta orekatuak izatea bermatzen du. Hala ere, garrantzitsua da zure FEIN ondo ezagutzea, zure ekonomia epe luzera planifikatzeko.

Sinadura seguru baterako gakoak:

• Gastu banaketa bermatua: Indarrean dagoen legearen arabera, ABANCA-k Notarioa, Erregistroa, Kudeaketa gastuak bere gain hartzen ditu. Zuk Tasazioaren eta eskatzen dituzun eskritura kopien kostua soilik hartzen duzu zure gain.

• Amortizazio komisioen mugak: Kapitala aurretik itzultzea erabakitzen baduzu, legeak mugatzen ditu komisioak zure aurrezkia babesteko. Gomendatzen dizugu zure FEIN-en portzentaje maximoak kontsultatzea, etorkizuneko amortizazioak planifikatzeko.

• Lotutako produktuen balorazioa: Eskaintzak alderatzean, aztertu aseguruak edo lotutako produktuak nola eragiten duten TAE-n. Gardentasuna da interes-tasaren bonifikazioak lotutako zerbitzuen kostua konpentsatzen duen ulertzea.

ABANCAren gomendioa: Zure eskubidea azterketara

Erabili 10 eguneko hausnarketa legala (14 egun Katalunian) FEIN jasotzen duzunetik. Zure denbora da xehetasun bakoitza aztertzeko. Klausula bati buruz zalantzarik baduzu, eskatu zure kudeatzaileari eszenatoki desberdinen simulazioa (adibidez, Euriborra igotzen bada hipoteka aldakorretan) zure kuotan benetako eragina ikusteko.

Letra txikia irakurri eta baldintza guztiak berrikusi

Hipoteka sinatzea epe luzerako konpromisoa da, eta gardentasuna erabatekoa izan behar du. ABANCA-n, ziurtatzen dugu klausula eta baldintza bakoitza ulertzen duzula hipoteka sinadura behin betikoa egin aurretik.

Sinadura behin betikoa baino lehen gomendio praktikoak:

• Erabili 10 egun (14 Katalunian) hausnarketa: FEIN (eskaintza loteslea) jasotzen duzunean, legeak 10 egun natural (14 Katalunian) ematen dizkizu dokumentua aztertzeko eta adostutakoa betetzen duela egiaztatzeko.

• Kontsultatu Notarioaren aurretiko akta: Derrigorrezkoa eta doakoa da. Notarioak azaldu behar dizkizu kontzeptuak, hala nola diferentziala, komisioak edo epemuga aurretik, ulertzen dituzula ziurtatzeko.

• Bonifikazioen eragina aztertu: Ikusi zenbat igoko litzatekeen zure hileko kuota baldintzak betetzeari uzten badiozu, adibidez, nomina helbideratzea edo etxebizitzaren etxe-asegurua kontratatzea.

ABANCAren gomendioa: Termino tekniko batek zalantzak sortzen badizkizu, eskatu zure kudeatzaileari adibide zenbakizko bat. Benetako ordainagiri batean nola eragiten duen ikustea da bere eragina ulertzeko modurik onena.

Benetako ordainketa gaitasuna kalkulatu eta etorkizuna planifikatu

Hipoteka bat zure etxea lortzeko bultzada izan behar da, ez zure ekonomiaren zama. Akats ohikoena da maileguaren bideragarritasuna egungo diru-sarreretan bakarrik oinarritzea, ustekabekoetarako tarterik gabe.

1. 35%eko urrezko araua Ekonomia osasuntsua mantentzeko, zure zor guztien (hipoteka + beste maileguak) batura ez da zure diru-sarrera garbien %35a gainditu behar.

• Adibidea: Etxean 2.500 € garbi sartzen badira, kuota maximo ideala 875 € da.

2. "Stress Test" edo ahalegin proba

Hipoteka aldakorra aukeratzen baduzu, ez kalkulatu zure gaitasuna egungo Euriborrekin soilik.

• Gomendioa: Simulatu zer gertatuko litzatekeen interes-tasa 2 edo 3 puntu igoko balitz. Kasu horretan kuota zure diru-sarreren %45a gainditzen badu, kontuan hartu mailegua murriztea edo tasa finkoa aukeratzea egonkortasuna irabazteko.

3. Kuotaz haratagoko gastuak:

Gogoratu jabe izateak urtero kostu gehigarriak dakartza:

• Zergak: IBI eta zabor-tasa.

• Etxebizitza: Komunitate kuotak eta balizko derramak.

• Mantentzea: Aseguruak eta konponketa txikiak.

ABANCAren aholku: Hipoteka eskatu aurretik, egin "benetako simulazioa". Hiru hilabetez, aurreztu zure alokairuaren eta etorkizuneko hipoteka kuotaren arteko zehazki diferentzia. Ohitura hori mantentzen baduzu zure ongizatea arriskuan jarri gabe, benetako ordainketa gaitasuna egiaztatu duzu.