CER Hipotecario
¿Qué es el Coste Efectivo remanente o CER?
El Coste Efectivo Remanente o CER es un indicador que nos informará de cuanto nos costará realmente un préstamo o hipoteca hasta el vencimiento de la operación; siempre y cuando ésta, siga su curso normal.
¿Qué diferencias existen entre el CER y la TAE?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el coste de un préstamo o hipoteca en un año. En su cálculo se tienen en cuenta, el plazo de la operación, el tipo de interés nominal, y las comisiones y gastos en los que se incurre con ocasión de la contratación de una operación determinada.
El Coste Efectivo remanente (CER) utiliza la misma fórmula de cálculo que la Tasa Anual Equivalente (TAE), si bien teniendo en cuenta única y exclusivamente, además del capital pendiente y el tipo de interés, el plazo remanente y los costes que restan por pagar.
La TAE, que se suele comunicar en el momento de la contratación del préstamo o hipoteca, nos informa sobre el coste anual de la operación, mientras que el CER es un dato variable en el tiempo que se informará tras la formalización de la operación y que nos indica el coste real de lo que nos queda por pagar teniendo en cuenta el plazo pendiente.
Al representarse tanto la TAE como el CER en tanto por ciento, nos permitirá comparar diferentes ofertas, configurándose como una medida válida en el mercado para determinar que alternativa es la mejor.
¿Cómo se calcula el CER en las operaciones de préstamo o hipoteca de Abanca?
Para calcular el CER, se tendrá en cuenta lo siguiente:
- El capital pendiente
- El plazo remanente
- El tipo de interés que le está aplicando al préstamo/hipoteca en el momento del cálculo hasta el vencimiento. En las operaciones a tipo variable, se utilizará dicho tipo hasta la próxima revisión; y a partir de ahí, y hasta el resto de vida de la operación, se simulará que el tipo de referencia en el momento del cálculo permanece constante en el último nivel conocido. En el caso de préstamos/hipotecas con bonificación, se consignará el tipo bonificado hasta la próxima revisión, en su caso, o hasta la fecha que le aplique la bonificación cuando se hayan contratado productos de pago de prima única a la formalización del préstamo. A partir de ahí, se toma el tipo sin bonificar hasta el vencimiento. Simulamos en estos casos que el cliente no va a contratar ningún producto/servicio con la Entidad ( al ser algo voluntario), y que por lo tanto, el préstamo/hipoteca, no bonifica.
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Costes obligatorios que resten por pagar (no los ya abonados):
(i) Coste del Seguro de daños/hogar que se está pagando en el momento del cálculo y hasta el vencimiento; siempre y cuando se haya contratado con la Entidad. Si se contrata fuera, por desconocer su importe, no se incluye. (ii) Coste de la comisión de mantenimiento de la cuenta asociada que se esté pagando en el momento del cálculo, tomando como fechas de devengo el siguiente viernes después del 8 de los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre.
Hipótesis de cálculo:
(i) el contrato de préstamo/hipoteca por el importe indicado está vigente durante toda la duración pactada; (ii) la Entidad y el Prestatario cumplen con sus obligaciones en las condiciones y en los plazos acordados, por lo que no se incluyen las comisiones y gastos que el cliente puede evitar si cumple con sus obligaciones contractuales; y (iii) no se produce ningún reembolso anticipado total ni parcial durante toda la duración del préstamo/hipoteca.
El hecho de contratar Productos/servicios que permitan bonificar el margen o el tipo de interés implica asumir los costes de los mismos, por lo que es posible que el CER en estos casos sea superior al que resultaría sin la contratación de los mismos.
Exclusiones:
No se tienen en cuenta para efectuar el cálculo del CER, las comisiones y costes que ya han sido abonados con anterioridad.
Especialidades:
- Teniendo en cuenta que a veces en el cálculo, se incluye el coste fijo de determinados productos/ servicios, en operaciones con plazos de vencimiento cercanos, o capitales residuales, el CER informado, podría ser desproporcionado (con porcentajes incluso superiores al 20%).
- Si el préstamo/hipoteca está vencido con saldo pendiente el CER no saldrá informado.
